炒黄金给年轻人上了一课
06-18
中小微企业融资难、融资贵问题一直是传统金融行业的老大难问题。
为了解决这个问题，整个中国金融体系做了很多尝试，华瑞银行就是这条道路上的先行者之一。
自成立以来，华瑞银行就拥有两个光环：一是“第一批民营银行”，二是“第一批投贷联动试点银行”。
四年来，华瑞银行扎根服务科技创新，在支持实体经济发展的道路上不断探索、成长。
华瑞银行科技创新金融业务总部总监刘汛的营收和利润不再是融资路上的绊脚石。
“别人叫科技银行，但我们是科技银行，虽然只有一个字的区别，但还是有很大区别的。
”瑞银科技金融业务主管华总监解释道。
科技银行服务的客户主要是科技型企业，关注的重点是企业是否具有科技属性，而科技银行更注重企业的原创性和成长性。
“企业除了以技术为核心驱动外，还必须具有创新性、有自己的特色。
”他说。
创意味着创造、创新、创业。
华瑞银行的诞生，源于“创造”。
作为一家新兴的私人银行，它在中国金融体系的发展中扮演着角色的角色。
其自身资源禀赋决定其无法在规模上与传统大银行竞争。
华瑞银行能做的就是准确定位自己的科技创新客户群，突出自身特色。
初创科技公司拥有的核心资产是技术、算法等软实力。
但他们缺乏工厂、产品等固定资产，难以通过抵押从银行获得贷款。
对此，华瑞银行创新“投贷联动”模式，与国内知名投资机构合作，通过评估企业核心技术、专利拥有量、创始团队、产品市场等综合条件，解决企业问题分享，以及业务发展前景。
快速扩张阶段的流动性需求也让股权融资资金得到更有效的利用。
收入和利润不再是企业融资的绊脚石。
四年来，华瑞银行服务的科技创新企业中，60%以上出现亏损。
这种贷款模式与传统银行有很大不同。
传统银行一般以抵押贷款为主，需要重资产作为担保，而华瑞银行以信用贷款为主，辅以股票期权模式来规避风险。
所有的成长都需要一个过程。
近年来，华瑞银行保持高质量发展。
刘汛表示：“团队的运作越来越经验丰富，效率越来越高，与投资机构的融合也越来越成熟。
”近三年来，华瑞银行科技创新金融业务贷款金额累计过亿元，跟进客户就近。
一方面，华瑞以投贷联动的形式支持企业发展。
同时，华瑞还依托科创企业强大的平台属性，将服务延伸至科创企业运营的生态圈，服务全产业链企业。
“贷款发放可追踪到每辆车” 2017年，华瑞银行科技创新金融业务部正式成立，并提出“未来三年科技创新金融业务的目标是整个银行的财务贡献为 10-15%。
”事实上，这个目标在2016年就已经实现了。
从累计贷款金额来计算，科技金融业务的占比会更高，大约在25%到28%之间。
从上述数据可以看出，华瑞银行投贷联动模式高度灵活。
虽然它为企业服务的额度不大，但频率却很高。
“我们大力支持客户在华瑞银行形成高频授信，希望我们的贷款流向与客户的业务需求紧密结合。
当客户需要资金时，我们可以快速提取资金并发放，同时，进一步降低企业财务成本。
”刘汛说。
与定期贷款模式相比，华瑞银行的贷款模式更符合企业的资金需求变化曲线。
任何企业都不可能全年每个月都有相同的资本要求。
它不是一条平行直线。
一定有高峰和低谷、淡季和旺季。
对于科技初创公司来说尤其如此。
为此，华瑞银行打造了小微单位融资体系。
借助该系统，华瑞银行可以天天放款、天天还款，将银行信贷资金与企业业务发展需求紧密结合，真正服务实体。
经济。
华瑞银行服务的客户之一是一家使用小额融资系统的二手车公司，这可以说是最能体现其高度灵活性的终极案例。
每笔付款都会直接追踪到每辆车。
当汽车进入平台后，华瑞银行就会相应发放贷款。
车卖了就收回贷款，实现高频次、小额、实时贷款。
还款。
当然，华瑞银行的投贷联动能如此“量身定做”，靠的是严格的风控体系。
其核心是以工匠精神打造的“六大专业”机制：专门的组织架构体系、专业的运营管理团队、专门的风险管理体系和技术手段、专门的管理信息系统、专门的激励和考核机制、专属客户信用标准。
刘汛表示，华瑞银行在放贷前要求对其科创金融业务进行投资级尽职调查。
每个客户平均消耗的贷前尽职调查时间约为37个工作日，比普通信贷业务更加细致。
多得多;在每个项目的贷款审核过程中，都会定制灵活、个性化的风控方案。
股权是孵化器，债务是加速器。
今年4月21日，银监会、科技部、人民银行联合发文《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，投贷联动试点正式启动。
传统上，银行与VC/PE机构的合作模式主要是募资方与投资方的关系。
银行作为LP，GP从银行获得资金，然后以股权的形式投资于公司。
但随着资管新规的实施，这种模式正在慢慢淡出历史舞台。
对于华瑞银行来说，更多的是加大与VC/PE机构的合作，为被投企业提供信贷服务，帮助企业成长，实现各方共赢。
我们之所以能够与VC/PE机构合作，刘汛认为，搞投贷联动的银行和投资机构之间的关系并不是“关系好、关系好”的关系。
除特别早期阶段外，在其他发展阶段，企业都有股权基金和债务基金的融资需求。
当企业模式尚未形成时，引入股权资金可以分担不确定性带来的风险；而在企业模式形成和市场拓展阶段，引入债务融资不仅可以解决流动性需求，还可以保护初创企业和现有投资者的股权资源不被稀释。
“股权更像是一个孵化器，而债务就像一个加速期。
从0到1的工作需要股权投资，从1到10的工作需要债务。
”关于股票和债券的关系，刘汛对此做了一个形象的比喻。
目前与华瑞银行深度合作的头部机构包括红杉、经纬、联想联盟、深创投等。
一方面，这些头部机构可以为华瑞银行提供更好的客户资源，同时，华锐本身也有过滤机制。
“在与VC/PE机构合作的过程中，我们的客户转化率大概在10%到15%左右。
”坤源基因是一家利用分子精准诊疗技术提供癌症早期筛查服务的高科技生物科技公司。
成立之初获得众多业内知名投资人的天使投资，并于2006年获得礼来亚洲基金领投的1万美元A轮投资。
然而，具有生物医药技术背景的初创公司，现有产品的量产上市、新技术的开发和临床测试以及相关产品向CFDA的申报等都需要大量的资金投入。
传统信贷难以介入，资金需求更多依赖股权融资。
经过近三个月的行业研究和尽职调查，华瑞银行对坤元基因管理团队的综合能力、商业模式可行性、核心技术价值、现金流创造能力以及后续股权融资能力进行了全面分析。
，对项目进行了专业审核，最终为坤元基因提供了“无抵押、无担保、按需借贷、按日计息”的万元综合授信计划。
随后，公司顺利完成B轮融资，华瑞银行成功收回贷款。
未来三年：追踪科技创新企业20余年，国内私募行业遭遇“寒冬”的影响，创业企业也面临着各种生存问题。
这股寒潮也传导到了金融市场。
不过，在刘汛看来，新的一年对于很多企业来说可能是艰难的一年，但对于一些真正有优势的企业来说也充满了机遇。
“其实去年我们就给一些客户发放了贷款，增加了他们的贷款额度，原因是我们认为公司的发展没有真正的问题，可能只是资金有点紧张，但我们愿意陪伴这样的企业继续前进。
”刘汛说。
华瑞银行的目标是支持有未来增长潜力的企业持续发展，而不是支持产能落后的行业。
刘汛表示，华瑞银行要服务那些代表中国明天的优秀企业。
这些企业可能还没有完全成熟，但正处于向上发展的过程中。
未来三年，华瑞银行的新目标是累计科技创新金融贷款金额达到1亿，跟踪科技创新企业100家以上，培育更多更好的优质科技创新上市公司为中国的公司。
科技创新企业无与伦比的成长潜力，激发了银行试水投贷联动的热情。
在利率市场化背景下，投贷联动无疑成为银行机构探索转型发展的突破口。
在刘汛看来，国际上成功的科创银行有几点值得国内银行借鉴：一是要坚定发展战略，不能因为一些风险而动摇发展方向。
二是为客户提供完全灵活的解决方案，为每个客户提供个性化的定制服务；三是建立无缝、兼容、协调的风险控制体系，避免程式化，实现科学分析和决策。
“事实证明，只有这样，银行才能真正服务于那些有价值的企业。
”刘汛感慨地说。
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