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06-17
收单业务是日常生活中最常遇到的事情，尤其是第三方支付。
第三方支付现在已经发展得非常成熟。
关于第三方支付目前还没有权威的定义。
下面我根据自己的理解和收集到的信息总结一下什么是收单，当然也包括第三方支付。
这是一个系列文章，长约10,000字。
|概述 第三方支付是具有一定实力和信誉的独立机构。
它与各大银行签订合同，为与银行支付结算系统对接的交易支持平台提供在线支付方式。
第三方支付平台是指通过通信、计算机和信息安全技术在商户和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构和商户之间的货币支付、现金转账、资金结算和查询统计的平台提供商。
一个平台。
第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。
第三方支付平台是实现第三方支付的必要媒介。
也就是说，第三方支付平台是有形的第三方支付形式。
|支付环节 一个完整的支付流程包括收款、结算、付款三个环节。
收款是指第三方支付平台将资金从买方银行卡划转到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。
清算结算是支付完成后，第三方支付公司、银行、卖方之间的债权债务关系的处理（如果涉及银行间支付，还涉及银行间的清算结算）。
代付可以理解为第三方支付公司完成清算结算流程。
此后，交易双方之间的债权债务得到清算，资金划转过程最终完成。
（严格来说，结算包括处理债权债务关系、记账记录、完成货币资金的最终转移。
但这里，为了分析清楚支付的各个环节，将货币资金的转移过程纳入到支付过程中。
)|分类对于第三方支付平台来说，它们在支付过程中的角色可能有所不同。
根据第三方支付平台在交易过程中的作用和参与程度，第三方支付方式可以分为两种支付方式，即支付网关模式和账户支付模式。
1.支付网关模型 1）支付网关定义 在一个完整的交易过程中，银行内网需要与互联网进行交互。
为了保证银行系统和支付活动的安全，银行内网（金融专网）与互联网之间需要进行通信。
在互联网网络之间建立安全屏障，将银行网络与互联网网络隔离。
我们通常称之为支付网关。
2）支付网关的作用是对从互联网传输过来的通信协议进行解密，按照银行专网的协议标准重新打包数据，然后传输到银行专网。
这样银行的主机就不会被用来做任何修改；它将从银行的专用网络传输。
通信协议，将数据按照Internet协议标准重新打包、加密，然后在Internet网络上传输。
3）支付网关模式支付平台仅作为支付通道，将买家发出的支付指令传递给银行。
银行完成转账后，将信息传递给支付平台。
支付平台将此信息通知卖家并与卖家结算。
支付网关位于互联网与传统银行专网之间。
其主要功能是安全连接互联网和专网，并对银行专网进行隔离和保护。
在支付网关模型中，第三方支付平台扮演的是“通道”的角色，实际上并不涉及银行的支付结算，只是传输支付指令。
典型的就是资本易支付。
在卖家平台确认订单 -> 在资本易支付平台选择支付银行（这里选择银行） -> 跳转到中国银行界面选择支付方式（可选网银和中银快捷支付，选择中银快捷支付）此处付款） -> 按“银行”要求完成付款。
4）描述 从上面的流程我们可以知道，网关支付最大的特点就是第三方支付机构只充当银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行。
银行。
至于完成最终的支付操作，用户需要在银行网站界面上按照银行的要求完成支付。
请注意，不同的银行可能有不同的要求。
支付网关模式是一个比较成熟的模式。
其核心价值在于整合各大银行的网关。
卖家只需连接第三方支付平台的接口，用户就可以使用大多数银行进行支付。
这大大节省了商户逐一接入银行网关的成本。
2、账户支付方式 1）支付流程 账户支付是指买卖双方必须首先在第三方支付平台注册成为第三方支付平台会员。
用户首先通过网上银行或其他方式对虚拟账户进行充值（资金流向：资金从用户的银行卡转入第三方支付公司的银行账户），当用户进行支付时，直接从虚拟账户中扣除（这里不涉及实际的资金划转，只是数据层面的数字减少），典型的比如Paypal。
我们以上面的资本易支付为例。
第二步在资易支付界面选择账户支付，然后登录资易支付账户（必须先注册成为资易会员），然后按照资易支付要求完成支付（如输入支付密码、手机验证码等（如账户余额不足，需先充值）。
2）说明账户支付的优点是用户粘性强，可以跟踪和收集用户的消费习惯。
但账户支付必须先充值，用户体验较差。
它还涉及资金池，政策风险较大。
|银行接口任何支付机构的后端都必须接入一堆银行才能完成收款操作。
目前，银行向第三方机构（包括第三方支付平台）开放的接口大致有四类：POS收单接口、网银接口、快捷支付接口和代扣代缴接口。
这四类接口的作用就是从用户的银行卡中转出资金。
我们常说的网银支付、快捷支付实际上是针对银行接口的，并不是第三方支付方式。
但第三方支付平台为了完成扣费操作，必须接入这些银行接口。
当用户选择网上银行在第三方支付平台进行支付时，此时的第三方支付平台实际上充当了银行网关的角色。
但不能说网关支付就是网银支付。
这是两个不同的概念。
网关支付是针对第三方支付平台的，网上银行是针对银行的。
但由于第三方支付平台在使用银行网银进行支付时充当网关的角色，因此一些人常常混淆这两个概念。
。
下面分别介绍上述四种不同类型的连接第三方支付平台的接口。
1、第三方支付平台+网银接口 第三方支付平台接入银行的网银接口后，从银行的角度来看，只是对外开放了一个网银接口。
对于第三方支付平台来说，这种支付模式实际上就是上面讨论的支付网关模式。
有些人经常将网上银行与网关混淆。
其实它们是两个不同的概念。
它们针对不同的主体，发挥不同的作用。
但由于第三方支付平台连接网银接口并进行支付跳转，第三方支付平台充当网关或者充当银行的代理，因此人们常常感到困惑。
从普通用户的角度来看，这就是常说的第三方支付平台的网银支付。
但请注意，网上银行和网关不是一回事。
下面以积木盒充值流程为例进行说明。
流程如下： 如果您在工行界面选择快捷支付，则第三步界面如下： 注：工行界面显示的快捷支付并非银行向第三方开放的快捷支付界面正如我们上面提到的支付平台。
事实上，如前所述，快钱仅连接银行的网上银行界面。
至于工行自己的所谓“快捷支付”嵌入工行界面，这是工行自己的业务，与快钱无关。
2、第三方支付平台+快捷支付接口从银行的角度来看，这是其对外开放的快捷支付接口，而从普通用户的角度来看，这也是我们常说的快捷支付。
第三方支付平台在进行快捷支付时，往往要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后将卡与四要素（姓名、身份证、卡号、银行预留手机号）进行绑定。
）才可以完成付款。
注：部分商户平台（如P2P）与第三方支付平台有深度合作。
用户只需在商户平台界面完成卡绑定即可。
整个绑定卡过程中不会出现第三方支付平台的界面。
这是因为用户在商户平台填写的信息会在后台传递给第三方支付平台，然后第三方支付平台隐式地为用户注册第三方平台账户。
这样做只是为了不中断用户的卡绑定过程。
它只是让用户体验更好。
原理还是和用户在第三方支付平台显式注册的原理一样。
从第三方支付平台来看，一般能够对接银行快捷支付接口的平台都需要具备一定的实力，并且安全性要求非常高。
银行的界面不是你可以直接连接的。
从用户体验角度来看，使用快捷支付的体验优于使用网上银行。
一方面，快捷支付不需要开通网银，绑定一次卡后可以直接进行第二次支付，方便快捷。
下面分别对第三方支付平台与商户平台的两种合作模式进行说明。
1）用户明确注册第三方支付平台账户并绑定卡。
以心尔福p2p平台使用福友支付为例说明：提交注册，注册并绑定卡成功。
2）平台隐式为用户注册第三方支付平台账户并绑定卡。
这里需要注意两点：在上面的第四步中，当您点击“立即打开”按钮并跳转到第五步时，您的手机会收到一条消息。
验证码短信是工商银行（上面绑定的工行卡）发送的。
请注意，ICBC 是发卡银行。
发送的信息中激活了通联支付快捷支付，表明该p2p平台已接入通联支付，且通联支付接入工行快捷支付接口。
可以看到，上面整个卡绑定操作环节并没有通联支付接口。
所有操作均在p2p接口上完成，然后数据在后台发送至第三方支付平台通联支付。
用户成功绑定卡后，将成为通联支付隐性会员，通联将为用户创建一个虚拟账户，用于存储用户的银行卡等信息。
也就是说，虽然用户没有在通联支付接口上进行操作，也没有类似支付宝账户的通联支付账户可以用来登录通联支付客户端，但从通联支付的角度来看，用户成功绑定卡仍成为通联支付会员。
3、代扣代缴接口 1）定义 银行代扣代缴接口是银行向第三方机构开放的接口。
只要用户签订一次性合同，第三方机构就可以从用户签约的银行账户中划转资金。
对于银行扣缴来说，对接的第三方机构资质要求非常高，必须具有非常高的可信度。
一般这种接口会开放给水电公司，供用户每月缴纳水费、电费、家庭上网费等。
2）快捷支付接口和联系扣费接口的区别一直存在，它也是一个非常传统的银行支付接口，方便人们的生活。
快捷支付接口是互联网出现并发展到一定阶段后，银行专门向第三方支付公司开放的接口。
其实对于银行来说，这两个接口没有本质区别，因为两者都需要用户完成合约。
之后，即可通过第三方机构从用户签约银行账户划转资金。
但为了方便管理，银行为第三方支付公司开放了一套与代扣代缴接口功能相同的快捷支付接口。
这两个接口都需要三方合约，即用户、第三方机构和银行。
从用户体验角度来看，对于代扣，用户只需要与第三方机构签订一次性合同，资金将由第三方机构在未来某个时间点进行划转，无需用户参与。
输入密码或其他验证方法。
最典型的是，每个月底，水电公司都会从用户的合同卡中扣除水费和电费。
对于快速支付，用户完成第一个合约后，后续支付时只需输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其他验证方式（如支付宝的动态密码）即可。
这里需要说明的是，以下第三方支付平台的支付密码是支付平台为保证用户支付安全而需要的，与银行无关。
如果支付公司对用户和自身系统的安全有绝对的信任，完全没有必要要求用户设置支付密码。
但目前很少有支付公司这样做，因为风险太高。
4、POS接口 POS接口是银行向第三方支付机构开放的线下收单业务。
主要用于POS机刷卡支付。
这部分内容将在后面的内容中详细阐述。
以上是在用户界面上可以感知到的内容。
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