华尔街遭遇中国企业IPO估值问题，发展越快越难估值
06-18
爱因斯坦说：“一个人对社会的价值首先取决于他的感情、思想和行动，以及它们对促进人类利益的贡献有多大。
”在这个互联网时代，各大公司的app大概也对人的价值有自己的理解——一个人的价值取决于他的消费能力、购买频率、支付意愿、以及他在我们的app里能借到多少钱。
上面的内容或许是调侃、调侃，但也告诉我们，现在的app不一样了。
除了提供固有的服务外，我们还可以在每一个与金融无关的应用程序中看到网贷信息和入口，并从中借到数十万现金“救急”。
▲ 百度地图、滴滴打车与金融无关，但可以借钱。
这些应用程序也提供贷款吗？我之所以能轻松借到30W，是因为我在普通的地图应用中看到了贷款入口。
说实话，我不太明白这个产品的功能逻辑和使用场景。
这是因为您担心有人在使用地图应用导航时不小心发生车祸，而您着急向最近的应用借钱支付医疗费用吗？带着这种困惑，我查看了其他应用程序。
我真是一看就不知道，一看就惊呆了。
我手机上的知名应用有一半以上都是做网贷的，而且他们写的网贷宣传很吸引人。
该平台的借贷项目多种多样，有的是用来为自有业务引流，有的是引流到其他平台，还有的是与银行合作推出“XX卡”。
▲ 腾讯视频、芒果TV、爱奇艺的借贷界面。
从这个角度来看，没有贷款业务的优酷确实落后了。
这些业务大多要求用户拍摄身份证照片并进行人脸认证后才能获得信用额度。
但由于我也害怕被“借用”，重要隐私泄露，所以提交身份证照片后并没有完成步骤，所以得到的金额并不准确。
但从这20个平台分流的借贷APP来看，我在网上至少可以从该平台借到32元（金额确定）。
除去已经确定额度的平台，如果剩下的每个平台都愿意按照他们宣传的金额借钱给我，我可以借到1万元。
即使那些平台只愿意借给我广告金额的5%，我凭着手机号和身份证也能轻松借到30W。
起价20W，上限W。
当半泽直树父亲的公司因缺乏贷款而破产时，他绝对不会想到，在大洋彼岸的中国，贷款竟然如此容易。
从办公应用到照片编辑应用，从社区应用到地图应用，它们都在为你推贷。
接下来请大家根据我做的表格看一下这20款吸引网贷的APP的具体情况。
▲ 我的手机上有20个应用程序在向我推广网贷。
当然，除了这些带有借贷服务的APP外，我还发现了很多尚未接入网贷的APP。
这些应用程序也被我称为“Unfallen Legion”。
分别是哔哩哔哩、优酷、豆瓣、拼多多、知乎、飞猪、淘宝、闲鱼、青眼相机、高德地图、微视、虾米音乐、盒马、网易严选、链家、集集……其中几家已投入使用的贷款平台转移，有一些值得一提。
第一个是饿了么，它让我隐约看到了一个为贫穷而疯狂的人。
不仅在“我的”页面宣传上海华瑞银行提供的“饿了么钱”服务，还在“更多第三方贷款产品”中宣传8家借贷平台。
真是太“贴心”了，可以一站式借到很多钱。
▲饿了么的“放贷大军” 值得一提的是，饿了么并没有在支付宝推广借呗和网商贷款服务，阿里巴巴的很多应用也没有推广自己的贷款业务。
不过百度在这件事上还是挺一致的。
我手机上的三个百度应用都是在推销有钱人。
需要给予“重点好评”的平台还有3个。
他们对发展业务非常积极。
查完微博贷款额度两个小时后，我成功接到微博借钱的电话。
客服告诉我，我在今天申请信贷的人中口碑很好，只要今天完成实名身份验证，就可以再借3-5W。
▲微博借钱很“有进取”，开拓市场紧跟热点话题。
和打电话鼓励我多借钱类似，还有“美团生活费·借钱”。
检查限额后两天我接到电话。
虽然IOU没有给我打电话，但在我查看信用额度后的三天内，它一共给我发了5条短信进行宣传，可以说是非常敬业了。
▲ 短信召回是因为赚钱。
互联网贷款在红线上“跳舞”。
如果只是为了推广贷款平台，其实是没有问题的。
毕竟，有些用户确实对这些业务有需求，只要不违反规定、不违法即可。
但如果这些平台业务违反法律法规怎么办？在13家网贷平台借过钱的用户豆丁告诉我，这些网贷中只有一小部分是合法合规的，大部分实际上完全是高利贷。
“只有借呗、微利贷这样的大平台是符合规定的，其他平台的利率都是30%+，就是因为利润太高，所以很多平台都这么做。
”豆丁表示，虽然各个平台都会宣传自己的低利率，但在实际还款过程中，只有极少数平台的利率与宣传的一样。
比如，表上大部分平台宣传的最低7.3%利率“低至0.2元”，就是基本无法申请的利率。
在某些情况下，每期还款金额不同，因此您不知道自己需要还款多少。
前三期被认为是高利贷，但后三期感觉像是活菩萨转世，不赚钱。
有的实际上拿到的钱和你借的钱一样多，但是合同里还加了很多其他费用，最后你要还的钱比你收到的本金多得多。
有些实际上得到的更少，因为他们在给你之前扣除了服务费、手续费和其他列出的费用。
▲ 根据Doudin提供的合同信息，实际贷款金额与贷款总额不符。
以积极推广业务的微博贷为例，知乎用户@Mnnnn表示，他的合同规定年化利率为9.5%，但微博实际收回的借款金额为24%。
在同一人的问题“微博借钱靠谱吗？”下，也有人指出，他在微博借钱的利率为35.99%。
我们还在微博上看到一位用户借了0元，每期还了0.49元。
根据IRR等本息计算方法，我们计算出利率为36%。
▲ 根据微博用户的亲身体验，我们采用的司法保护上限为15.4%。
今年的最高法规定金融机构的利率上限为24%，但没有支持24%至36%的部分。
从这个角度来看，微博借钱、美团、借呗、度小满、支付宝、苏宁、国美一卡、滴滴水贷等网络借贷平台均超过了民间借贷15.4%的利率。
作为持牌金融机构，虽然部分平台有合规利率，但部分平台仍不受司法保护。
免除司法保护后，一些平台也会“保护”自己，比如根据通讯录给家人朋友打电话、通过电话追债等方式。
豆丁告诉我们，阿里巴巴、腾讯、美团、百度等大公司大多都珍惜羽毛，其利率与市场上其他产品相比并没有太大的出格。
在她使用的网贷平台上使用XIRR功能计算贷款后，年化收益率甚至可以达到94%。
高利率也让这些公司变得贪婪。
有业务的专注于在自己的平台上推广网贷，而没有业务的则可以通过做推广佣金赚很多钱。
谁在乎业务是否合规、服务是否积极？谁在乎消费者是否认为在正规平台上看到的一定是正规服务并毫不犹豫地借钱呢？或许他们也觉得自己确实降低了借贷的门槛，让别人免去了贷款的尴尬。
即使您不自己做，他们也可以为您做。
近日，美团用户在不知情的情况下，被美团外卖、美团买菜提供名为“美团月付”的金融服务，并因不知不觉逾期贷款而被列入信用报告名单。
作为一个普通消费者，你似乎对平台的边界在哪里感到困惑。
互联网的一大优势就是降低了用户使用和服务的门槛，但对于贷款这样的服务，门槛不能太低。
当任何人都可以轻松地从网络上借到几十万的时候，他们真的有能力还钱吗？ ▲ 图片来自：Mathieu Stern on Unsplash 从这些平台的角度来看，它们可能只是一个流量入口。
真正想要贷款的用户，在有类似需求后，会下载单独的App进行业务处理。
它们只是推荐，不是服务，但产品责任可能无法轻易通过“此服务由第三方平台提供”来抵消。
所有平台都想赚钱，但赚钱并不意味着所有东西都可以交易或轻易丢弃。
算法可能没有价值观，但做出产品决策的人却有原则。
平台可能认为只推荐不服务自己是很安全的，很难被烧毁。
但难燃烧并不代表不能燃烧。
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