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06-17
1、支付账户和登录账户 账户系统设计首先要区分支付账户和登录账户两个概念。
这是两个不同业务领域的概念：支付账户是指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益凭证；登录账号是指用户登录系统的证书和个人信息。
一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户可以有多个支付账户，例如找零账户、储值卡账户等。
一般来说，多个登录账户之间不共享支付账户。
如无特殊说明，以下账户默认指付款账户。
2、账户设计要求 在支付系统中，账户设置主要从以下几个方面考虑：交易需求，如检查账户是否锁定、余额是否充足、是否有效等。
记账需求包括记录根据公司需要对账户进行的所有操作，包括支出、充值、转账等。
对账需求包括与支付渠道、商户、个人对账，检查交易和账户余额是否正确。
风控需求，如反洗钱、反欺诈等，都依赖账户系统提供核心数据。
本文暂时不分析这个内容，会在《支付风控》和《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析。
对于信用需求，我们在对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，也需要依赖账户系统提供的核心数据。
本文暂时不分析这个内容。
将在《信用与支付》文章中进行分析。
这五项要求，根据其设计重点，也是从支付、核算、对账、风控等方面进行。
支付系统根据其发展阶段，逐步将新的要求融入到设计中。
交易和账户 账户设置通常从交易开始。
交易的实现必须有账户的支撑，账户是交易的基本要素。
从支付系统的角度来看，一笔交易涉及的资金流就是资金从一个账户流向另一个账户。
发起交易的一方称为交易主体。
他可以是一个人，也可以是一个机构。
资金从该实体拥有的账户流出。
接收交易的一方称为交易对手，也可以是个人或机构。
与与第三方支付或金融机构的交易不同，在电子商务系统中，交易也涉及渠道。
由于电商系统本身不具备清算结算资质，所有从交易主体流向交易对方账户的资金大多数情况下并不经过电商系统。
而是电商系统调用支付渠道提供的接口。
，这就完成了实际的支付过程。
当然，渠道并不是自由的。
在这个过程中，渠道是要收取费用的。
因此，在电子商务系统中，一笔交易涉及三个账户：交易主体账户、交易对手账户和支付渠道账户。
如何在这三个账户中完成一笔交易，我们将在后续《交易和记账》文章中详细分析。
来自簿记和会计公司的会计需要保存每笔交易的详细记录，称为簿记。
公司每天都会产生大量交易。
为了方便管理和统计，一个简单的方法就是对交易进行分类，比如食品、带宽、办公用品等。
这种分类，根据公司规模和业务复杂程度，可以有一级、二级、第三级或更高级的结构，称为会计主体。
核算时，除了交易明细外，还需要逐级汇总交易金额。
一般来说，第一级科目的汇总称为总账科目，明细记录称为明细科目。
在电子商务系统中，由于涉及的参与者较多，核算相对复杂，但基本方法是相似的。
电子商务参与者可分为商家、买家和渠道。
对于这三类参与者，需要分别建立总账科目和明细科目。
内部账户和外部账户当用户使用银行卡支付时，电商支付系统需要与银行对接，从用户银行卡代表的账户中扣除资金。
接入银行、第三方支付机构等机构的电子商务支付系统。
需要连接用户在这些机构的账户进行扣款或充值操作。
这些帐户可以称为外部帐户。
对于外部账户，支付系统只能记录系统中账户的明细以及累计消费金额，无法获知账户的真实余额。
很多电商都在玩零钱的概念，让用户充值零钱，使用时直接扣除零钱。
这需要更改帐户。
这是您自己在电子商务系统中设置的帐户，因此也称为内部帐户。
您可以了解账户的所有消费明细和余额。
当然，除了变更账户外，还可以拥有储值卡账户、信用账户等。
那么问题来了，什么时候需要建立账户，比如优惠券，需要账户吗？一次性消费储值卡和充值储值卡是否需要开设账户？我们先在这里打个基础，等后面介绍支付和会计的时候再给出答案。
收款账户和收单账户电商在与银行对接时，往往需要开立收款账户。
当用户通过这家银行付款时，钱就会转入该账户。
第三方支付也是如此。
收款账户开立在银行或第三方支付方，即渠道方。
一般来说，渠道可以每天提供这个账户的交易流量，供供应商用于对账。
这样，在电商方面，渠道就变成了收单机构。
因此，在电商侧，建立与该收款账户对应的对账收单账户，记录该渠道的交易流量。
3.账户建模说了这么多，目的就是为了账户建模。
账户模型与公司业务密切相关。
不同规模的企业、不同的发展阶段需要不同的模型。
账户建模本身包括三个核心模型：实体模型、账户模型和交易模型。
从交易模型中可以推导出每个角色的账户流向，即详细模型，用于支持对账。
实体模型 实体模型与用户和商家模型重叠。
下面是专门为支付设置的各种实体属性。
一般来说，支付相关的实体模型需要包含以下属性： 用户ID，一般直接映射到登录账户的ID；是否允许付款；支付密码；用于设置或重置支付密码的手机号码；用户设置或重置支付密码的电子邮件地址；用户的安全级别根据业务需要设置。
账户模型可以根据业务需要设置多种账户，如支付账户、预付卡账户、借记账户、找零账户、结算账户等。
从类别上看，这里的账户一般指总账账户。
一般来说，电商系统涉及的账户类型有： 虚拟货币账户：使用奇点奇豆的用户和商户都需要建立虚拟货币账户。
代扣账户：用于支持订阅类型的定期代扣；变更账户：即电商公司内部账户。
用户、商户、清算单位需要建立找零账户。
第三方支付账户：用户在第三方支付机构设立的账户。
银行卡账号：用户的银行卡信息，每张卡对应一个账户。
结算账户：用于支持与第三方支付公司和银行的结算。
第三方支付需要为每个商户号建立一个结算账户；银行需要为借记卡和信用卡分别设立结算账户（有必要吗？直接连接银行卡时使用）。
代扣代缴账户：用于支持代扣代缴税款业务。
对于这些账户，需要设置以下属性： 基本属性，包括：账号，或者账户ID，一般由系统自动生成。
特别注意账户ID的规则，必须提前商定。
例如前三位用于表示账户类型，后几位用于表示账号等。
一定要根据账号快速判断账号类型，并确保账号不重复。
账户名通常由用户设置，用于显示。
账户使用的货币类型。
需要注意的是，虽然一张银行卡可以支持多种币种，但实际上，每个币种内部都建立了独立的子账户。
类似的建模解决方案也可用于涉及多种货币的账户。
会计主体代码通常是一级会计主体的代码。
账户控制相关：是否允许充值；是否允许提取现金；是否允许透支；是否允许付款；是否允许转入；是否允许转出；是否有安全保障；是否激活；是否冻结。
资金相关： 活期账户余额：等于可用余额+冻结余额；经常账户可用余额；经常账户冻结余额。
冻结余额是指账户内暂时无法使用的金额。
付款时往往是先冻结，待货物出库后才真正进行扣款。
银行卡及第三方支付信息：第三方主体ID；第三方账号，例如银行卡号或者第三方支付中的open_id等；第三方app_id；帐户到期日期，帐户何时到期。
需要注意的是，有些第三方信息是无法保存的，比如用户的账户密码、信用卡CV号等。
为了防止账户信息被爬取或者数据库信息意外泄露，一般需要对敏感信息进行加密保存字段，例如密码，甚至将它们保存在另一个表中。
此外，为了避免账户信息被意外修改，还可以添加验证字段，在写入数据时设置该字段，在读取数据时进行验证。
一旦发现数据有问题，该账户将被关闭。
交易模型 交易记录、交易流水、账户流水、交易账本都是容易混淆的概念，但从数据上来说并不复杂。
它们的核心是交易流，账户流是账户角度的交易流。
一笔交易涉及很多方面。
需要记录什么？考虑到交易记录将用于风险控??制和信用分析，收集的信息越全面越好。
序列号：每笔交易的序列号都是不同的。
序列号需要根据业务情况进行详细设计。
这个数字往往也是将事务表划分为表和数据库的依据。
交易记录创建时间；交易记录最后修改时间；会计账户代码；相关订单号，由商家提供；订单名称、描述、相关地址和其他信息；费用信息，包括：结算币种、原费用、实际费用等；交易主体信息，记录主体ID、类型、姓名、账号、账户类型、使用的IP地址、手机号码、平台、通知邮箱、当前位置等。
虽然这些信息可以从主体表中获取，但考虑到主题表信息会随时修改，这里需要记录详细的原始信息。
交易对手信息记录了交易对手的ID、类型、姓名、账号、账户类型、手机号码、平台、通知邮箱等。
交易渠道信息记录了所使用的交易渠道的实体ID、渠道账号、渠道上线时间执行支付、通道侧返回的订单号等。
如果出现错误，还需要记录从通道收到的错误信息和错误码。
4. 综上所述，无论是账户还是交易，模型都非常复杂。
是否有必要记录这么多信息以及如何在交易中使用这些模型，请关注后续文章。
雷锋网注：本文最初由@凤凰品牌老熊（微信公众号：shamphone）发布，人人都是产品经理社区作者。
凤凰牌老熊，程序员&架构师。
曾就职于富龙、三星（中国）研究院及国内一些大型互联网公司。
2006年加入爱奇艺，负责数据仓库和支付系统建设。
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