江苏“万亿”群聊，等苏C
06-17
农村金融平台大量退出，东北三省30家只剩下1家。
从去年下半年开始，农村金融平台开始洗牌。
“以前东北三省有二十、三十个农村金融平台，现在只剩我们一家还在坚持。
”一家农村金融平台的创始人何曦说。
这家领先的农村金融平台曾经有数千名员工，但现在只剩下几百人，负责贷后催收和资产保全。
幸存的农村金融平台并不准备放弃。
他们找到了农业投入服务、农村保险和农村电商三大突破方向。
每个模型听起来都充满希望，但每一步都相当困难。
或许，这群脚踏实地的农村金融追随者，从来没有过过轻松的时刻…… 退出 去年9月，某领先农村金融平台停止放贷。
“我们大部分资金来自P2P，但整个P2P行业都在衰退，我们很难再拿到资金了。
”其官员创始人表示。
他们决定解散该平台。
“数千名员工中只有一名被保留来收回发放的贷款。
”平原表示，目前尚有1亿多资金未到期，其余资金已基本收回。
到了新的一年，农村金融平台的集体衰退更加明显。
主要在东北三省从事农村金融的何曦透露，最高峰的时候，有二十、三十个农村金融玩家活跃在这片沃土上。
“现在我再也找不到他们了，只剩下我的家人了。
”何曦透露，这些玩家可能还没有完全退出，但他们不会再借钱了。
某明星小镇负责贷款业务的业务员发现，曾经与他争夺市场的同事在2008年“集体消失”，而他们公司的贷款量也在萎缩。
“以前贷款有几百万，今年只给了我五十万。
”无所事事的推销员每天只能和村民打牌。
大量专业人才离开农村金融行业。
山水普惠前CEO张毅表示，他也在去年第四季度辞职，开始寻找新的业务方向，目前正在做一些咨询工作。
2007年，农村金融业遭受重创。
退出市场的第一个也是主要原因是钱。
何曦透露，原来农村金融平台的资金大部分来自P2P，但行业的不稳定导致不少平台资金链断裂。
本来城商行、村镇银行还有少量资金可以进入农村金融领域。
但由于2017年监管收紧，这些资金难以溢出，“只能被困在系统里”。
另一个原因是农村金融盈利困难。
在农村的贫瘠土地上，利润极其微薄。
“我们的资本、客户获取和运营成本总计每年约为 14%。
”何曦表示，他们的客户群主要是农民，可接受的利率比较高，但不会超过18%。
也就是说，平台只能赚取不到4%的利差。
普通农民能承受的利息要低得多。
很多地区年化利率超过12%，这是农民难以接受的。
如果平台扩张得更仓促，这些微薄的利润就会被耗尽，平台将长期处于亏损状态。
平原君发现，2019年行业景气之际，不少玩家开始“铺路”，在全国各地开店、招募销售人员。
“跑得太快的玩家，这一波基本都会被淘汰。
”平原显露。
在农业投入品服务方面，有的平台退出，有的平台休眠，但不少平台仍在坚持。
幸存的平台开始寻找新的商业模式和突破性退出。
“事实上，在农村地区，依靠金融产品很难盈利。
”农丰分的创始人周健表示，2018年他们也减少了贷款业务。
农丰分不再将自己定位为农村金融平台，而是“农村服务平台”。
“我们现在将为农民提供农业投入品和其他生产资料，如种子、化肥和农药，”周健说。
“在传统农业产业链中，每一级经销商都要将价格提高30%，农民手里的价格可能比厂家的价格贵一两倍。
”何曦说。
消灭经销商可以让农民以更低的价格获得农业投入品，平台也能赚钱。
这看起来确实是一个双赢的局面。
但这种模式最大的问题是农业产业链过于复杂。
何曦也尝试过这种模式。
起初他以为找一两家领先的农药化肥生产商就够了，但他发现很多农民很固执，只认自己习惯的品牌。
结果，他的团队不得不与新的制造商交谈。
当他们深入调查时，发现全国各地化肥农药生产企业有上千家。
许多城镇和村庄还拥有自己的肥料制造商，专门为当地土壤配制肥料。
打通如此复杂的产业链，确实要消耗太多的人力物力。
于是，何曦转身就去找一些大经销商合作。
“农资不是每个人都能做的，打通这个封闭的产业链需要强大的资源和投入。
”某领先农村金融平台副总裁透露，他们也尝试过这条路，但效果并不好。
不理想。
农业投入服务是否会成为未来的突破方向，还需要时间检验。
农保元年，农村金融领先平台“众和农信”开启了新的业务布局：农村保险。
目前，该平台涵盖的保险范围很广，包括车险、人寿保险、财产保险、农业保险、疾病保险、意外伤害保险等。
“其实，深入农村的业务员可以向农民放贷、销售保险。
”何曦说，推销员一旦得到了农民的信任，“什么东西都能卖得容易”。
销售保险的商业模式是从保险公司获取佣金和回扣。
这项业务并没有增加任何新的成本，反而增加了另一个利润点。
只是在农村市场，人们的保险意识还没有完全觉醒，保险金额还不算太高。
除了C端卖保险外，也有玩家盯上了保险公司。
过去，农业保险是一个被业界戏称为“赌天”的特殊险种。
假设你给一英亩香蕉投保，今年发生台风，你就得赔偿一英亩香蕉的成本。
如果上帝对你不仁慈，保险就必须补偿。
大多数保险公司都会由政府指定一年内必须完成的农业保险金额，所以即使是“逆天”，保险公司还是要承保的。
农业保险是否无章可循，只能成为一场赌博？何曦说，他们积累了5年的农业数据，甚至可以为某个村庄的某种作物定制数据模型。
“保险公司主要是没有精力去做，其实这些数据可以用来创造更好的保险产品。
”何曦相信。
这些公司已经把脚深深地扎入土壤，积累了数据，可以为保险公司推广保险科技，这也可能成为一个突破口。
除了农村电商、农资服务和农村保险两个切入点外，这些平台还有第三个布局方向，那就是农村电商。
最近，很多平台都推出了电商产品，比如众和农信的香淘精选、乐钱的欢乐来等，这些电商公司的商业模式就是寻找最好的农产品深入农村，帮助农民通过电商销售。
他们的策略是只做受欢迎的商品和高品质的商品。
何曦也在尝试这种模式。
他深耕行业五年，逐渐发现什么是农村的命脉。
以前，他以为这命门就是土地，所以他试图掌控土地；后来他以为是农资，他也尝试着使用。
但现在，他发现这些都不是农村的命脉。
农民真正关心的是“销量”。
“只要你向农民承诺帮助他们把农产品卖个好价钱，他们立刻就会微笑着让他们为所欲为。
”何曦说，真正能束缚农民的，就是实现简单直接的利益。
因此，何曦也准备发展优质农产品电商，以获得高端流量。
这种思路与“原生活”很相似，只不过这些农村金融平台运营更加轻，不自建仓库，只提供简单的流量。
当然，这种模式最大的问题是“品控”。
“土豆和西红柿是完全不同的两个品类，如何选择更好的品种，需要完全不同的知识。
”一家正在尝试做业务的农村金融平台副总裁表示，在农业领域，行与行之间是有差距的。
他们需要更多专业的人才和团队来控制质量。
如果物流仓储完全交给农户，质量和服务就很难稳定和规范。
电子商务是一个需要深耕的专业行业，陷阱也很多。
这群农村金融玩家能否成功？事实上，未来不仅是农村金融，其他金融领域，大家都在寻找新的盈利点。
第一个想法是除了贷款之外，还要结合理财、保险等新的金融产品。
这是金融界的一个常见想法：交叉销售。
第二个想法是为行业提供更多服务。
例如，一些医美分期平台开始考虑向整形医院提供SaaS系统服务。
第三个想法是提供交通服务。
例如，一些医美分期平台正准备与银行信用卡建立合作，为整形医院引流。
过去，金融科技公司一直在竞相横向扩张：开设更多门店、占领更多城市。
2018年大环境不佳，金融科技公司不再横向扩张，而是纵向扩张：在不增加成本的情况下寻找更多盈利点。
以前是“外晋”，现在是“内修”。
对于一个行业来说，内部修复其实是一件好事。
可以深化发展、更加聚焦，各业务线可以相互渗透，形成凝聚力。
比如，可以利用流量来绑定更多的农户，进而推动更多的农户去贷款、买保险。
今年，很多行业都在经历洗牌，但这也是一个机会。
“所有新的业务线都是被挤出来的，所有的经验都是历经磨难，才能生存下去。
”何曦说，业静了，人才会慢下来，做事。
“熬过这场行业浩劫之后，未来的玩家将会非常强大，他们的脚也会扎得更深。
”他说。
对于未来，这些追随者相信“剩者为王”。
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