又一位科学家加入VC圈！技校悄然引领创投机构
06-18
今日立春，复工复产疫情对于大多数中小微企业来说是最重要的事情。
现在是困难时期，但有人说，这是中小微企业最容易获得银行融资的时期。
为什么是这样？近日，国务院第88次常务会议决定进一步加强对中小微企业的普惠金融支持。
一是增加中小银行再贷款、再贴现额度1万亿元。
帮助服务范围广、市场融资成本高的中小微企业获得再贷款、再贴现政策支持。
二是进一步落实中小银行定向降准。
对中小银行实施较低存款准备金率是推动金融供给侧结构性改革的重要举措。
通过改革方式，优化金融供给结构和信贷资金配置，支持中小银行更好聚焦中小微企业，增加信贷供给。
降低融资成本，服务实体经济。
三是加大债券融资支持力度。
支持金融机构发行1亿元小微金融债券，引导企业信用债券净融资比上年增加1万亿元。
这有利于进一步增加金融机构资金来源，拓展企业多元化低成本融资渠道，提高金融服务水平。
疫情发生以来，央行、银保监会陆续出台了一系列支持政策：面对国家出台如此多的金融支持政策，特别是帮助更多中小微企业了解相关银行债务融资，拓宽企业融资渠道，智健联手北京银行、杭州银行、兴业银行、交通银行、招商银行、上海银行、中国银行等全国十余家银行中国建设银行在全国多地推出“抗击疫情“春雨”支持计划”。
近日，在智健举行百亿“春雨”支持计划银企线上对接会基金方面，智健投融资事业部负责人、火橙资本合伙人乐庆林会见北京银行、杭州银行、兴业银行、交通银行区域负责人，共同为大家解读中央政策，介绍本行针对北京、上海、杭州、广州等地中小微企业的特色产品和服务。
我们梳理了中小微企业银行贷款面临的十大问题，火城资本合伙人、智健投融资事业部负责人乐庆林一一解答。
1、特殊时期国家有哪些针对性的信贷政策？ 2. 银行债务融资的价值是什么？债务融资的常见问题有哪些？ 3、什么样的企业符合银行债务融资准入标准？ 4、公司注册地对银行贷款有什么影响？ 5、我公司可以申请银行信用贷款吗？ 6、债务融资综合成本由哪些部分组成？我可以享受哪些优惠政策？ 7. 我可以获得多少贷款？ 8、银行一般有哪些风险控制措施？如何正确理解“企业实际控制人连带保证”？ 9. 可以通过哪些渠道对接银行债务融资？ 10、哪些核心问题会阻碍企业获得银行贷款？ 1、特殊时期，国家有哪些针对性的债务政策。
目前，我们看到国家/地方政府提供的债务融资支持政策大致分为两类。
一是央行和地方银行提供的低利率、低门槛银行。
贷款产品，目前贷款利率低至基准利率甚至低于基准利率；另一类是国家部委（发改委、工信部、文化部等）和地方政府提供的支持政策，形式也多种多样，基本上以利益为主贴息和费用折扣，以上两类政策可以直接提高企业融资的成功率。
2、银行债券融资对企业有何价值？在企业经营过程中，债务融资是不可或缺的工具。
债务融资有多种形式。
我们这里讨论的债务融资主要是指银行贷款。
与股权融资相比，银行贷款更便宜、更容易。
当然，规划如何利用债务融资和股权融资这两种工具也应该根据企业的不同阶段来考虑。
尤其是在公司的早期阶段，商业模式尚未形成的时候，公司更适合股权融资，因为投资者的钱是用来构建商业模式的。
一般在A轮商业模式基本确定后，建议公司尽快联系债务融资。
因为企业未来的发展更多地取决于“杠杆”，储备银行越早达成信贷协议，哪怕一开始只是1万元的银行贷款。
3、什么样的企业符合银行债务融资准入标准？这个标准分为两个维度，一是企业所处的行业，二是企业所处的阶段。
首先，目前国家支持发展的行业包括新消费新经济、高端制造、新技术、生物医药等，这些都符合银行准入的行业领域。
除个别国家严格控制的行业外，大多数企业都能满足银行的要求。
行业准入标准；其次，企业所处的阶段体现在两个方面。
一是企业的合规程度，即企业是否合法履行纳税义务和员工社保缴纳义务等国家合规要求，这是债务融资或股权融资的底线。
遵守合规要求将为银行和金融机构减少大量沟通成本。
比如有的公司主营业务收入进入老板的个人银行卡。
虽然银行不会让你去税务局缴税，但他们确实很难核实公司的真实经营状况。
第二个方面是公司商业模式的成熟度。
这主要体现在公司的营收规模和利润状况上。
不同的行业是不同的。
我们看到他们大部分人的收入基本上都在1万元左右。
一些新兴产业可能有1万个。
我们认为，公司引入债务融资的最佳时机是公司接近收支平衡时。
这意味着，如果公司亏损，也不会被银行拒绝。
如果公司朝着积极的方向发展，包括经营性现金流的改善和亏损的缩小，就可以满足银行的准入标准。
4、公司注册地对银行贷款有什么影响？银行贷款原则上仍为本地经营，即本地分支机构只能向本地企业放贷。
现在，随着企业结构变得越来越复杂，我们看到许多企业在全国不同地区设立子公司和母公司。
很多情况下，银行还是会根据当地企业的经营情况发放贷款。
在个别情况下，银行业会利用合并标准来做出判断。
5、我司可以申请纯信用贷款吗？大家的印象是银行贷款需要固定资产抵押。
您需要用股东或公司的财产、车辆、设备等作为抵押，才能从银行获得贷款。
但现在越来越多的行业正在向轻资产模式发展。
事实上，企业负责人可能才创业几年，连买房买车都懒得买。
如今，银行对新经济、新业务的认识实际上是越来越深入。
根据企业的经营状况和现金流，银行配备了非常丰富的信用贷款产品。
如果引入第三方担保机制，该产品的适用范围可能会更广。
6、银行一般有哪些风险控制措施？如何正确理解“企业实际控制人连带保证”？刚才我们谈到了银行信用贷款。
这背后其实有一个比较完善的风控机制。
概括起来，主要是偿还债务的能力和偿还债务的意愿。
银行在评估风险时也会考虑这两个因素。
当然，还有欺诈风险，这里我们不过多讨论。
从偿债能力的角度，银行需要评估企业的现金流状况。
众所周知，现金流量表主要包括三个部分：经营现金流量、投资现金流量和融资现金流量。
经营性现金流量反映公司主营业务能否产生正现金流量。
比如最近火爆的瑞幸咖啡，其经营现金流很差，但融资现金流却很强劲，这体现了瑞幸咖啡强大的融资能力。
此外，偿债能力也会考察资产负债率等指标，确保公司在相对健康的杠杆率下运营。
偿债意愿是一个比较想象的指标，目前银行可以采取的法律手段是在一定程度上规避这种风险。
最后说一下公司实际控制人连带担保问题。
这是民营企业在做债务融资时会遇到的风控要求。
很多创业者可能不理解。
他们认为借钱是企业行为，为什么要捆绑呢？上层人物。
但在这里我有一个观点可以跟大家分享。
就像公司做股权融资时，投资机构会要求实际控制人签署一堆声明和担保。
由于实际控制人是公司的掌舵人，因此无法控制公司的经营方向和决策。
具有决定性作用，所以这种连带担保是在一定程度上限制公司实际控制人在进行经营决策时考虑公司的偿债能力以及自身在债权到期时偿还债务的意愿。
7. 我可以获得多少贷款？具体会根据公司的经营情况而定，但一般来说都会有贷销比的指标可供参考。
这个指标一般在10-20%之间，即用1万年的收入可以获得1万元左右的贷款。
当然，这个值并不是绝对的。
的。
8、债务融资综合成本由哪些部分组成？我可以享受哪些优惠政策？融资成本主要分为三部分：直接利率成本、手续费、中介费。
一般来说，银行的直接利率成本根据央行的资金利率上下波动。
现在一般在4-6%左右，还包含手续费。
担保费、抵押费等，中介费主要是聘请财务顾问时需要支付的费用，市场上一般在2%左右。
目前各地的政策实际上对前两项费用进行了非常大的补贴。
9、债务融资可以通过哪些渠道对接？其实就像股权融资一样，找到一个懂你的投资机构和靠谱的团队才是最重要的。
债务融资也是如此。
不同的银行有自己的行业客户策略，业务团队也有自己的优势。
当然，由于巨大的信息不对称，最好多与贵公司所在分行/分行的银行团队接触，或者有银行圈里熟悉的朋友，或者寻找更可靠的人。
财务顾问联系。
更可行的方案，后者在沟通上可能相对更有效率。
10、哪些核心问题会阻碍企业获得银行贷款？事实上，我们遇到的障碍更多是因为我刚才提到的合规问题，主要集中在企业结算问题上。
此外，还存在一些企业结构设置不合理导致的收入相对分散等问题。
最后一个是公司创始人或实际控制人债务融资的目标定位。
这也需要大家不断了解和认识债务融资这个工具，设定合理的融资金额、时间和融资成本。
当然，这与股权融资不同，融资也是有难度的，需要实践才能获得真知。
如果您需要跟进，可以和我们多沟通。
我们也会分享一些融资案例供大家参考。
同时，为进一步提高中小微企业金融服务质量，4月9日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，将小微企业金融服务评价结果划分为：将小微企业分为一级、二级、三级、四级四个等级，其中评价结果为四级的商业银行需要进行相应的专项整治，评级结果为四级的商业银行将被在相关现场检查项目中，将其列为重点检查对象。
如果整改效果不明显，监管部门将采取暂停部分业务、停止审批新业务等监管措施。
自智健推出百亿元“春雨”扶持计划以来，不到一个月的时间，已有百余家科技企业、新经济企业签约，数十家企业进入银行授信流程。
未来，智健将继续向广大中小微企业推荐各银行中小微企业的优质服务。
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