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06-06
2019年12月3日，招商银行App 10.0发布。
为什么银行每年都要为应用程序而烦恼？但在雷峰网看来，这次一年一度的App测试，某种程度上就是招商银行的“双11”。
“双11”的深层含义在于，巨头在互联网上主动创造了最高流量峰值，倒逼生态供应链、技术能力、管理能力发生持久变革。
所谓巨头的状态，就是在每年这种极限挑战中逐渐稳定下来的。
但银行并不比互联网公司好：金融服务本质上是低频的，用户通常不会一天去银行几十次。
于是这家总资产近9万亿、AUM超过10万亿的股份制银行，通过每年各大版本的App迭代，主动“把自己逼到墙角”。
招商银行相关人士负责人透露，本次10.0版本全年规划功能共计10余项，每周还会推出40余项新功能；整个大版本将在全年不断积累，一些令人眼花缭乱的新功能将在年底呈现。
给客户。
“我们会在每年年初规划一个新的App大版本，当我们年底回顾时，我们发现计划内容已经实现了95%。
”这两千个功能背后的技术基础设施和业务策略都是浪费时间。
数千里。
雷峰网也逐年报道了这个App背后的角色如何从交易工具演变为商业平台和“连接器”，以及如何从单点智能应用演变为系统化、自动化的综合技术生态系统。
。
对于招商银行，负责人直言，这是一种仪式感和惯性。
每个大版本发布的当天就是下一个新版本发布的时间。
App“拉针”，组建作战“集团军”，吸引各方资源投入，集中资源完成重大任务。
这种合力形成的过程往往是最珍贵也是最痛苦的。
要知道，新战略的实施不会是现有资源的线性增加。
即使你同时拥有雄厚的财力、人力资源和现成的业务优势，在战略的实施过程中，你也很可能得到“1<0.1”的效果。
需要说明的是，此次大版本App的发布有一个特殊的背景：今年3月，招商银行率先提出打造“财富管理大价值循环链”，同时时间悄然完成了零售银行的组织架构调整，将原来的一级部门转变为零售金融总部的大部分团队，并与原来的财富管理部门合并，组建了财富平台部门。
App 10.0是“零售之王”招商银行推出新战略、新组织后交出的首张“年考”试卷。
雷峰网在这份“试卷”中首先关注的就是那些“不起眼”的小细节。
其中一项细节来自于App的收支和账户概览界面。
我们无意中发现了一些“不起眼”的小功能：例如，如果淘宝交易退款，App会通过“账户排序”提醒用户是否将这笔退款抵消掉原来的支出；有时，“支出能力最大值”用于提醒用户关注上个月突然大幅增加的某类支出。
在特定时间段内，App会根据场景推送小额账单，或者提供上个月的账户余额分析。
据雷峰网了解，这些小功能不会出现在每个用户的App界面上。
如果用户经常核对账务，App自然会识别出对方需要更详细的账务分析服务。
一本简单的账本需要打磨得如此细致和克制？ “现金管理实际上是财富管理的第一步。
”招商银行App产品经理说道。
用户对账本最基本的需求是交易查询，下一步就是提供基于数据的统计结论分析。
不管有多高，第一层是管理。
今年以来，他们围绕现金流、收入、资产负债表三张“表”，反复打磨App的记账功能。
做好所有的会计职能并不难，难的是做得正确、有重点。
以收支场景分类为例。
去年，招商银行成功划分了60多个类别，今年则缩减至40多个类别。
但他们发现，这样的设置仍然很容易导致用户在每月处理数百笔交易时失去注意力。
，所以循序渐进，通过场景账本、收支变化等逻辑，引导用户更加精准关注自己的现金流。
去年，雷峰报道了App 9.0在计费方面的“小彩蛋”，比如利用数据中心能力和机器学习来系统地翻译交易消息，让账单可以“说人类语言”，需要完成所有交易的清洗数据。
App 10.0想要提供的是千人记账习惯下的多维度智能账本分析。
通过“整体”和“特殊”双管齐下的视角，引导用户在一定时期内审视自己的资产，并进行下一步的遗产规划。
这背后的资产和交易数据中心面临着巨大的挑战，可想而知。
第二个细节是首次出现在App财经频道的智能理财助手“AI Tips”。
雷峰网注意到，“AI秘笈”的角色更像是财富顾问，变以前的被动互动为主动服务。
例如，基于流动性预测、风险偏好分析、投资决策、智能推荐等多个引擎，AI提示会提示客户查看近期行情、热门板块和相关机构意见，或者给出产品推荐或仓位调整。
建议。
负责人相关人士表示，根据App内客户浏览和行为数据的排名，AI技巧预设了现金流管理、财富管理、四钱理财等十大主题环节，并通过知识积累和机器训练，培养一定的开放式会话能力，使其了解客户、产品、服务，并具备匹配客户、产品、服务的能力。
同时，通过每天海量交互产生的大量客户反馈数据，AI提示可以更快速地改进算法、优化演讲技巧，并反馈给客户经理。
智能客服现已成为各类APP的标配，但服务质量却不稳定。
从招商银行的角度来看，更重要的是人与机器深度融合，增强协作，降低客户对客服角色的感知。
客户最关心的不是客服背后有没有人、有没有机器，而是答案的准确性。
当AI提示无法满足客户的复杂需求时，App将快速转向人工服务，并将以往的交互记录快速完整地推送给客户经理，实现金融服务流程的无缝衔接。
负责人也坦言，“现阶段AI技巧还处于起步阶段，未来将不断探索和优化”。
第三个细节是首次上线的财富投资研究平台。
与资管机构推出的投研平台不同，招商银行的负责人告诉雷峰网（公众号：雷峰网），它们更加紧密围绕财富管理业务场景和客户服务需求打造，从财富管理业务出发。
着陆角度反转设计。
当账户经理需要为客户进行资金审核时，可以通过该平台直接了解客户的资金配置、各基金的重仓情况、持仓集中度等。
它更像是一台方便灵活的“翻译机”，将资本市场行情数据、机构投研意见、理财信息等丰富但离散的数据信息进行筛选、整合，“翻译”出资产这一难懂的专业语言。
管理采用客户经理易于理解的语言。
财富产品经理还可以将自己的尽职调查分析结果导入平台，形成独家意见，以“招行解读”的形式传递给客户和客户经理。
前述负责人笑称，财富投资研究平台是一个“超级大项目”。
从上线到试运行再到全行推广，从下到上的建设历时近两年。
是招商银行内部重点金融科技项目之一。
首先，还有与AI实验室的合作。
如今，招商银行零售业务线每天有近万名员工使用该平台。
值得一提的是，招商银行此前已密集布局“招财号”财富开放平台，陆续引入其他银行8家理财子公司，74家头部机构入驻App，扩大产品池，通过80多个接口。
资管合作机构基于App开放各类运营能力，在严格保护信息安全的同时与合作机构共享客户群体画像。
不难看出，招行利用开放平台和投研平台两大“武器”，向财富管理领域的广度和深度进行探索。
此外，App 10.0还优化了融资流程。
可以评估客户的债务结构、资金储备、借贷成本等，帮助客户更全面、合理地分析其债务状况，在合理融资范围内向客户推荐合适的产品。
和贷款管理建议。
至此，招商银行App一站式投融资平台的雏形逐渐显现。
从现金管理到理财理财，每一个用户的收入和支出都在App中形成了一条“通道”，这也更接近大理财中的“价值”。
“循环链”的正确含义。
“新基础”“新协同” 众多功能点背后，“冰山之下”的数字化建设和组织协同，才是招商银行这张“试卷”的精髓。
雷峰网连续几年报道了招商银行App的技术基础设施，路径非常清晰：在6.0和7.0版本期间，研发团队重点关注银行系统的微服务和银行系统的DevOps转型。
内部研发流程。
8.0时期，“前端-中端-后端”的App技术生态圈被打磨形成，形成了一系列监控、检测、开发自动化工具。
9.0时期，“10+N”数字中台建设和十大技术生态系统的完成进一步向AIOps转型。
10.0时代，底层数据中平台、技术中平台日趋完善，研发工具的组件化、配置化、可视化、自动化的积累开始显现；数字化运营中台已演变为财富开放平台、财富投研平台等“杀手锏”。
进一步赋能企业。
“我们希望用技术来改变效率增长曲线，避免IT的拥挤和加班策略——简单地说，我们希望从技术中提高生产力。
”招商银行 IT 相关人员负责人表示。
他向雷峰网透露，本次大版本更新一年内，有多个项目在快速迭代。
面对如此巨大的研发需求，他们采用了精益的研发体系，基于价值目标小步运行，同时通过高度自动化和“”研发模式减少人工投入。
“”，即60%的需求由总公司或合作伙伴通过中台和App平台的能力完成； 20%通过中台的开放能力和扩展能力快速组装；而剩下的20%则由IT完成，这可以通过提升现有的中层能力来完成。
随着数字化能力的提升，招行也积累了内部管理能力，孵化了管理工具。
负责人表示，从去年9.0版本开始，招行内部开发了一套完整的管理平台来应对大版本App，对项目提交质量、完成进度和进度安排等都有详细说明。
冰山下的故事，从技术角度来说，是多年耐心和积累的结果，从组织角度来说，是合力的形成。
一位股份制银行的CIO曾向雷峰网强调，敏捷转型、优化的文化理念的转变非常重要。
原来按职能分工应转变为内部能力结合、跨职能协作、共同努力满足客户要求。
只有这样，我们才能以客户为中心。
作为一个中心。
在披露财富管理工作主线的同时，招商银行完成了零售组织架构调整，将原一级部门零售金融总部的大部分团队与原财富管理部合并，组建财富管理部。
平台部。
招商银行行长田惠玉强调，各业务单元要联动起来，变成大大小小的“飞轮”，整合内力作用市场、服务客户。
因此，如何将多年积累的财富管理能力渗透到零售业务的细节中，如何让不起眼的金融知识“飞进寻常百姓家”，降低客户获得服务的门槛，成为《试卷》中的加分试题。
雷峰网注意到，结构调整和“价值循环链”的效果在新版App中得到了更加具体、初步的体现。
以“AI秘笈”为例，它将借鉴招行成熟的线下服务团队积累的有效技能。
负责人坦言，这个项目非常庞大，推出将涉及平台产品、财富产品、财富顾问、技术部门、AI实验室的联动。
财富平台部整合后，“AI绝招”研发加速。
财富投资研究平台也是如此。
相关负责人透露，借助部门整合的“红利”，专业投研能力可以快速输出到包括原零售金融总部负责的Apps在内的多个渠道平台；系统多年积累的信息可以在平台上进行积累和迭代，成为App的重要底层引擎。
“流量焦虑”与“第三条路” 回顾招商银行App每年的“试卷”，不同行业的同质化和同行业的异质性尤为明显。
田惠宇还提到，招商银行“正在逐步摆脱传统商业银行的路径依赖，但不会简单模仿互联网公司的路径”。
不出意外，走在“第三条路”上的招商银行已经越来越接近流量天花板。
中报显示，招行App累计用户数已达1.58亿，但今年上半年招行两款App的MAU（月活跃用户）同比下降1.87%年。
但招商银行似乎并没有过度焦虑。
负责人相关人士表示，“我们不太担心数量的增量变化。
相反，我们希望消除泡沫，以便我们可以将资源集中在有效的月活跃用户上。
”他们透露，除了MAU，他们也在观察DAU的变化，发现增长逐年加快，这意味着用户粘性有了一定程度的提升。
中报数据显示，招商银行App日活峰值达到6万。
比数字本身更重要的是MAU作为北极星指标期间积累的技术体系、人才和经验。
“过去我们已经建立了很多互联网的运营能力、平台能力、系统能力，现在重点转移到银行主赛道，融合财富管理的专业能力和平台优势的数字化能力。
扩大我们的优势，”负责人补充道。
我们曾经说过，如果你想检验一家银行的金融科技好坏，没有什么比App更直观、更深刻的了。
现在看来，它能测试的远不止这些。
也永远是外界和招行自身随时审视的最精致的“内窥镜”，观察策略执行情况如何、调整是否有效、飞轮如何加速，不断为招行提供正反馈。
这次旅程。
招商银行多年来对App这张“试卷”的答卷一直不错，但他们并不满足于此。
在今年7月的股东大会上，行长田惠宇直言，虽然这几年打造金融科技银行的投入产出效率取得了长足进步，但“这只是量变，不是质变，数字化还有很长的路要走。
” “去。
”他指出，基于价值循环链的商业模式刚刚被提出，还需要一个漫长、艰辛甚至曲折的过程才能形成。
“我们最大的挑战是如何为‘零售之王’做好这件事。
‘第三条路’？对他们来说，这一次试卷已经结束，下一个大考验已经开始。
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