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06-21
随着越来越多的人接触消费信贷，加上市场出现一些乱象，个人消费贷款的现状和趋势等问题逐渐成为人们关注的焦点。
事实上，消费信贷市场近年来发生了巨大变化。
全球普惠金融不断增强，金融市场期待为更多消费者提供服务。
近年来，消费信贷市场完成了从“惜贷”到“扩容”的突变。
市场发展日趋健康。
各公司的主要目的是提供服务、获取客户，而不是从高利贷者那里获取高额利息。
以及其他短期利益。
不仅完善了整个金融体系，还让那些无法获得金融服务的人进入市场。
那么当前消费信贷市场的趋势如何？笔者认为，消费信贷市场主要呈现三大趋势，即P2P向数字银行转型、零息预支工资取代发薪日贷款、无息消费分期付款。
1、P2P企业逐步向数字银行转型。
美国最大、最早的P2P公司中，最著名的就是Lending Club。
该公司成立于2009年，2009年上市，最早从事“个人客户向个人客户放贷”业务，投资者和借款人均为个人。
随着公司逐渐发展壮大，由于总体上需要P2P的投资者和借款人相对较少，Lending Club开始向机构业务转型。
他们的资金基本来自机构，其中90%以上都是资产证券化。
当发展到第三阶段时，Lending Club开始考虑收购银行，并于当年2月投资1.85亿美元收购了波士顿社区银行Radius Bank。
后者是美国领先的数字银行，没有线下商店，因此该银行拥有的所有业务都在线上，并被Bankrate评为最佳在线银行。
Lending Club首席执行官Scott Sanborn认为，此次收购能够很好地整合两个平台的数字创新力量。
作为一家成立十多年的借贷公司，Lending Club拥有300万用户。
目前，该公司提供多元化的产品和业务，包括一些与银行相关的金融科技产品，而不仅仅是依靠P2P赚钱。
此外，Lending Club拥有超过10亿美元的自筹资金储蓄后，其资金成本迅速下降，这有利于节省利息成本和交易成本。
中国第一家P2P公司叫拍拍贷，成立于2008年，2008年上市。
2019年11月，拍拍贷转型，定位为金融科技开放平台，同时更名为新业科技，逐步有序实现P2P业务清算。
拍拍贷的资本结构也逐渐发生变化。
今年以来，公司引入机构资金，截至今年10月，已完成%的资本转增。
芯业科技与Lending Club转型的原因各有不同。
Lending Club的转型是市场的选择，因为P2P市场本身就比较小，而美国银行的市场就比较大，而且不同的银行有不同的分工。
拍拍贷的情况与国内其他公司（如人人贷）类似。
他们转型的主要原因是牌照问题。
拍拍贷没有办法合规运营，只能选择转型为贷款援助公司或金融服务公司。
因此，人人贷、拍拍贷等国内企业只能转型为金融科技公司，向持牌金融机构开放业务，为其提供服务。
数字银行有时被称为挑战者银行。
两者没有本质区别，只是不同地方的叫法不同：英国一般称为挑战者银行，美国一般称为数字银行。
数字银行主要分为两种运营模式：BaaS（银行即服务）和BaaP（银行即平台）。
笔者将为大家详细介绍这两款车型。
由于主要监管机构之间存在分歧，美国近年来一直没有向在美国设立的数字银行发放银行牌照。
因此，如今美国大部分数字银行本质上都是科技公司，通过与持有银行牌照的传统银行合作来运营银行服务。
我们将这种模式称为“银行即服务（BaaS）”。
这种运营模式是指：传统银行帮助数字银行管理客户账户，而数字银行则负责为传统银行提供技术支持。
目前，美国市场上的数字银行大多采用“金融科技公司+合作银行”的模式运营。
Moven是一家在BaaS模式下运营的数字银行。
其最成功的项目之一是推出 TD MySpend，这是由 Moven 与传统银行 TD 合作开发的应用程序。
与许多其他美国数字银行一样，Moven没有银行牌照，但它通过与CBW银行和道明银行集团（TD）等许多传统银行的合作，向客户提供移动数字银行服务。
另一种运营模式是银行即平台（BaaP），该模式主要在英国使用，因为英国的挑战者银行（数字银行）大多数都获得了英国金融行为监管局（FCA）的银行认证。
执照。
这些挑战者银行虽然获得了牌照，但仍然希望与大型金融科技公司合作，比如积极寻求与财富管理公司、保险科技、贷款科技等其他金融科技公司的合作机会，为客户提供多元化的服务。
金融服务。
。
BaaP运营模式代表的银行是Starling。
Starling成立于2016年，公司的运营目标是帮助客户进行财富管理，让客户通过Starling的APP更好地了解各种金融解决方案。
Starling目前与Moneybox有一个合作项目。
Starling客户将使用其Starling账户中存入的部分存款从财富管理公司Moneybox购买金融产品。
从全球数字银行的发展趋势来看，欧洲的挑战者银行发展相对领先，许多国家都向挑战者银行颁发了银行牌照或金融科技牌照。
美国数字银行的发展相对滞后。
尽管美国的技术非常成熟，但由于多方监管，监管机构无法达成一致，因此一直无法发放许可证。
在亚洲，中国大陆还是很保守的。
通常只有拥有银行牌照的公司才能经营，否则就被视为金融服务公司。
中国香港去年发放了一批虚拟数字银行牌照，但香港的虚拟银行牌照只发放给百度、腾讯等大型科技公司或渣打银行等大型银行和普通金融科技公司，很难或数字银行在香港获得牌照。
新加坡去年也开放了数字银行牌照申请，迄今已提交了两打以上申请。
韩国的数字银行相对发达，但由于市场较小，规模难以扩大。
对于印度尼西亚和印度来说，其实体银行技术还有待提高，更不用说当前的数字银行技术了。
所以总体来说：美国的数字银行市场规模比较大，欧洲的挑战者银行理念先进，而亚洲市场虽然大，但技术理念相对落后。
2.“零息预支工资”取代“发薪日贷款”。
一些美国工人每两周收到一张支票。
很多时候，钱不能及时兑现，但他们又急于用钱。
这时，他们只能把支票抵押给发薪日贷款公司，以达到提前拿到现金的目的。
发薪日贷款公司将预先向他们支付一些现金，然后留下支票。
通常，这些工人会损失大量工资，因为发薪日贷款公司支付给他们的现金通常只是支票金额的一部分。
后来，这种模式演变为纯粹的在线发薪日贷款。
发薪日贷款的最大优点是可以及时拿到钱，但缺点是利率太高，有的甚至相当于高利贷。
很多低收入人群被迫采用这种贷款方式，很容易造成资金的恶性循环。
幸运的是，出现了一种新趋势：零利息预支工资，它为贷方提供免费的预支工资，公司可以用员工未来的工资来借款。
零息预支工资要求借款人在信用社开设一个特殊的现金预支账户，通常需要缴纳 5% 的押金才能开立账户。
零息预支工资体现了金融普惠，为更多低收入人群提供金融服务。
这种金融包容性可以转化为许多其他发展效益，特别是移动银行、支付卡和其他金融技术应用等数字金融服务带来的效益。
对于金融科技公司来说，自己提供零息预支工资服务也有好处。
他们可以以低成本获取客户，同时开拓新市场。
3、消费分期免息推广应用 消费分期免息是指消费者使用消费分期不再支付利息。
例如，客户在京东购买了红米手机。
手机本金3000元。
客户可分三期购买，每期还款1000元，无需支付利息。
电子商务或分期付款公司可以通过收取费用或供应商返利来赚钱。
例如，新加坡分期支付初创公司Rely推出的“先买后付”模式，支付方式是基于用户的借记卡。
消费者可以将订单交易金额分成三等分，每月免息还款，直至付清账单。
为了保证还款能力，Rely开发了基于人工智能和机器学习技术的专门决策引擎来分析消费者的付款金额。
Rely声称，其倡导的支付方式可以帮助其合作零售商将转化率和订单价值提高20%至40%。
另一个例子是印度最大电商公司Flipkart于2016年推出的免息每月分期付款方式，旨在促进昂贵产品的销售。
消费者在购买价格高于卢比的电子产品时可以选择三个月、六个月或九个月的分期付款计划 (EMI)。
分期付款计划推出后三周内，平台销量大幅增长。
通过以上三个趋势，我们可以感受到消费信贷市场正在向更加便捷、健康的方向转变。
随着普惠金融的增强，越来越多的消费者被纳入金融服务范围，消费信贷市场将不断扩大。
预计未来会有更多的人能够享受到消费信贷的好处【本文由合作伙伴授权投资界发布，不代表投资界立场。
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