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06-18
支付与交易 说到支付，就不得不提到交易。
这两个概念在不同的公司是不同的。
我们的定义是，一笔交易就是产生一个订单；付款是为订单付款。
我们稍后将在单独的主题中讨论订单生成过程。
这次的重点是支付。
就支付行为而言，我们遇到的大部分是单笔支付，其次是转账和退款。
苹果推出订阅支付后，国内支付宝等也纷纷效仿。
一次性付款是我们使用最多的付款方式，即所有付款一次结算。
通过简化单一支付，其他支付方式也可以轻松处理。
此问题主要针对单次付款。
银行卡支付先来说说大家都熟悉的银行卡支付。
分为线上支付和线下支付两种形式。
线下支付就是俗称的POS收款，这个内容这里就不介绍了。
对于网上支付，根据卡的类型分为信用卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借记卡付款。
按支付形式分为认证支付、网银支付和快捷支付。
银行卡网银支付要求银行卡必须开通网上支付功能，而快捷支付则不需要开通网上支付功能。
主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。
认证支付是指用户在绑定卡时向电商企业提供卡信息。
这样，用户在支付时就不需要输入这些信息，电商公司在服务器端保留用户的账户信息，如身份证号、卡号、手机号等。
用户支付时，无需输入这些内容。
最多可以提供密码或验证码来完成支付。
这基本上不会中断用户体验，因此也是电商企业青睐的支付方式。
但认证支付最受批评的方面是安全性。
一方面，个人信息需要暴露给电商公司。
一旦被盗，资金很容易被盗。
还可以通过手机进行支付。
一旦手机丢失，窃贼就可以轻松使用或转移资金。
快捷支付 快捷支付与认证支付类似。
不同的是，绑定卡后，部分银行接口会返回token，该token后续将作为支付凭证使用，无需提供卡号信息。
这样，电商企业就不需要在本地保留卡号了。
目前银联主要提供Token接口。
相对而言，网上银行支付安全得多。
网上银行支付是银联或银行提供的支付接口。
用户必须在页面上输入卡号、密码等验证信息后才能执行支付。
大多数银行还要求用户使用USB盾或其他安全硬件。
但安全性和易用性始终是一对矛盾。
使用网上银行会中断用户体验，增加用户使用难度。
对于使用硬件加密的支付来说，不可能每天随身携带U盘。
此外，网上银行主要在网络上使用。
在手机上，它嵌入网上银行页面。
付款流程还是比较难看。
我们来看一个具体的例子。
例如，用户在电商系统中购买了价值1万元的商品，然后通过浦发银行卡进行支付，使用快捷支付。
这个过程是：用户在交易界面向交易系统提交订单；交易系统确认订单无误后，请求支付系统进行结算。
这是在交易系统中完成的，后续的工作进入支付系统。
用户被引导至结账页面，用户确认交易金额、选择支付方式、调用支付系统接口。
支付系统收到支付请求，验证请求各字段是否有问题，确认无误后调用支付网关进行支付。
支付网关请求浦发银行快捷支付接口进行支付。
支付网关接收到支付结果消息后，解析该结果消息，得到结果，并将结果通知交易系统。
这可以通过 URL 或 RPC 调用来实现。
商城系统收到支付结果后，开始进行后续操作。
如果付款成功，就会开始准备发货。
该步骤在交易系统中处理，这里不再介绍。
网银支付相比快捷支付，在步骤4中插入了一个步骤，引导用户进入网银页面输入支付信息。
后续步骤相同。
资本流动也是如此。
第五步获取返回结果时，大多数银行会直接同步返回，而银联则分为同步返回和异步返回。
同步通知操作成功或失败，异步通知扣款成功或失败。
同步和异步操作都需要调用者提供回调URL地址，银联会将参数附加到该地址上。
通过解析这些参数就可以得到执行结果。
异步操作一般会有2-3秒的延迟，具体取决于网络和事务处理的复杂程度。
上一节资金流讲了支付信息流，那么资金流应该如何进行呢？第三步，触发资金流向。
资金从用户个人账户转入电商公司账户。
当然，银行也不是傻子，这笔交易会收取手续费。
资金实时到账，手续费一般按月结算。
有些是按交易次数收费，但大多数是按交易金额收费。
点对点快捷支付是一个比较简单的场景，让我们逐步增加难度。
如果支付系统未接入浦发银行，那么对于浦发银行，您必须使用其他支付方式：银联或第三方支付。
先说银联快递。
银联提供的多种接入方式，通常称为快捷支付，在银联文档中调用，在商户侧开放token接口。
通过该接口可以实现同业和银行间的资金结算。
无论收款银行是浦发银行还是其他银行，都可以完成结算。
本地和用户的体验是相同的。
银联方面，后台资金流向处理有所不同。
了解这种资金流向将有助于您了解异常情况下资金去了哪里。
如果收款银行也是浦发银行，则银联向浦发银行发送消息，浦发银行利用其内部系统即时完成两个账户之间的转账。
如果收款银行是其他银行，比如工商银行。
银联向浦发银行和工商银行发出指令，完成各自账户资金余额的增减。
对于个人和电商企业来说，这笔资金已经落户。
但实际的资金流动并不会立即发生。
银联将在半夜进行清算结算后处理资金。
这个过程是金融机构之间的结算，一般不需要关注。
若使用第三方支付，用户处理流程与银联相同。
但资金流向会有所不同。
第三方支付一般在浦发银行和工商银行有托管资金。
交易发生后，一般不会出现银行间资金流动。
用户在浦发银行的资金将结算至第三方支付在浦发银行的托管账户，而在工行的资金将从工行第三方支付账户转入客户账户。
这降低了银行间资金流动的成本。
目前国内各大银行均提供快速、直接的接口。
对于电商来说，与哪些银行对接是一个需要考虑的问题。
如何打通银行、渠道、第三方支付。
一般来说，大多数银行都提供银联Token支付的直连和网银接口，但无需与所有银行直连。
银联和第三方支付还提供直连接口，可直接与国内各大银行对接。
并非所有银行都支持银联。
这与银联签名的接口有关。
连接时需要咨询银联。
从我们的使用情况来看，不支持浦发银行借记卡和邮储银行卡。
另外，交通银行、平安银行（含原深发展银行）、上海银行、浦发银行、北京银行，上述银行卡均需通过该地址开通银联在线支付服务。
连接大多数银行提供的银行卡支付接口。
借记卡付款和信用卡付款是不同的。
但有一些善意的银行可以使用一组接口同时开通借记卡和信用卡。
说出并赞扬这些银行：中国工商银行和中国建设银行，它们是世界上最大的银行。
如果其他同学在连接时也发现借记卡和信用卡使用同一个接口，请及时告知。
作为国内最保守的软件团队，我们在对接银行的时候一定要做好充分的准备。
业务谈判完成，拿到银行的接口文档后，需要考虑两个问题：专线问题和加密问题。
1、专线问题首先是专线问题。
大多数银行连接都需要专用线路。
与银行沟通时，注意收集以下信息： 专线类型：MSTP类型或SDH类型。
专线接入点：目前以联通、电信为主。
封装类型：HDLC或PPP专线带宽：默认2M 前端机IP：这个需要在银行侧和电商侧配置。
专线实际上是银行和电商公司之间建立的局域网，需要双方分配通信IP。
事实上，这两组IP都是经过NAT之后的IP。
银行分配给我们的是电商真实前端机IP经过最外层网络防火墙转换后的IP段。
后者也是转换后的对方真实前端机IP。
之后的IP段。
出于安全考虑，双方都不会暴露真实IP，所以需要NAT。
访问地址：电商侧机房地址。
这些专业术语你可以自行搜索。
他们太专业了，我实际上听不懂。
从可靠性角度考虑，一般建议联通和电信各一条线路。
一旦某一条线路出现问题，并不会导致所有交易终止。
不需要专线的银行接口有：浦发银行、工商银行、交通银行信用卡等。
需要专线的有中国银行、农业银行、建设银行等。
一般都是专线线路需要1个月左右，包括银行端的申请和建设时间。
2. 加密问题 接下来是加密问题。
有些银行，比如中国银行，要求提前使用加密机。
这里加密机的常见功能是三个方面：MAC加密（完整性）；支付会话\密码加密（安全）；密钥交换加密（防拦截）。
对于开发者来说，加密机的主要作用是防止黑客看到内存中的密码。
这不是广告。
一般都是使用江南天安的加密机与国内的银行进行连接。
连接银联比连接银行更简单。
无需专线或加密机。
但是，您需要获得 ADSS 认证。
银联近期推出了Token接口。
有两套接口，一套是银联端开放，一套是商户侧开放。
前者类似于网银支付，后者类似于快捷支付。
请务必请求访问后一个界面。
基本上看完接口文档就知道怎么写代码了。
接下来，我们将介绍如何连接第三方支付、应用内支付等，敬请期待。
相关阅读：支付系统设计：支付系统的账户模型（一）支付系统设计：对账处理（二）雷锋网注：本文由人人都是产品经理社区作者@凤凰品牌老雄（微信公众号：shamphone）原创发布。
凤凰牌老熊，程序员&架构师。
曾就职于富龙、三星（中国）研究院及国内一些大型互联网公司。
2006年加入爱奇艺，负责数据仓库和支付系统建设。
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