投资界24小时- 快手 正面挑衅字节跳动；瑞幸的欺诈行为比揭露的22亿更严重；光大控股新基金启动，初始规模100亿
06-18
最近免签中国的马来西亚，正处于传统与现代、本地与外国、线上与线下的碰撞之中。
今天的马来西亚分为两部分：西半部位于马来半岛，故称为“西马来西亚”，东半部则位于婆罗洲岛，与印度尼西亚毗邻。
2006年东马和西马合并后，“马来亚”也扩展为“马来西亚”，也就是我们所说的“马来西亚”。
西马西隔马六甲海峡与印度尼西亚相望，北接泰国，南接新加坡“脚下”。
总体而言，西马的整体发展水平优于东马。
尽管东马面积更大，但西马却居住着马来西亚 80% 以上的人口。
来自世界各地的度假游客、海外商人和南阳华人聚集于此。
据当地商家反馈，自12月1日马来西亚对中国游客实施30天内免签入境以来，“客流量同比增长23%”，活跃线上商家数量翻倍。
除了基本的语言沟通之外，“支付成功”已经成为马来西亚境内外商务沟通中最重要的部分。
目前，聚合二维码电子钱包已经出现在吉隆坡街头，接受外地客人和当地居民的支付需求。
包括十多个使用支付宝+服务的海外电子钱包，让很多人在陌生的城市找到了熟悉的支付语言。
总体而言，马来西亚的街头叫卖与现代扫码支付交织在一起，线上生活不断普及并渗透到生活的方方面面。
三年的疫情让当地消费者习惯了用手机支付，也让当地商家更愿意接受同样使用手机扫二维码的海外游客。
国外的互联网产品与当地人的衣食住行等日常需求相联系。
出境旅行需要兑换货币的旧方法变得不再必要。
“街边小店”变身“跨国店” 茨厂街（Jalan Petaling）被认为是马来西亚吉隆坡的“唐人街”。
在马来西亚，华文极为普及，中华文化也影响到社会生活的方方面面。
在茨厂街的Jalan Sultan上，散布着“钟表服务俱乐部”、“仙女理发店”等带有中文标签的小商店。
被誉为中国“平价之光”的新晋茶饮店蜜雪冰城，其门店就在这条街上。
在附近一家出售美容美发原料和各种美甲工具的小商店门口，有一个熟悉的蓝色支付宝标签——这意味着这里的顾客可以使用中国常用的支付宝进行支付。
事实上，很多路边水果摊贩看到中国游客时都会脱口而出“你可以用支付宝”来招揽顾客。
但现在，标签上明显的变化是，不仅有了中国人熟悉的“支行”二字，而且“支付宝”后面还多了一个“+”号。
作为蚂蚁集团提出的首个跨境支付解决方案，支付宝+让更多的电子钱包有出海的可能。
得益于支付宝+的服务体系，海外钱包和本地钱包之间的“边界”不再泾渭分明，而是紧密相连。
在马来西亚大城市吉隆坡，移动支付覆盖率已达80%以上。
“网上支付”对于游客、马来华人或当地人来说都不是什么新鲜事。
许多商店的入口处都贴有“我们接受电子钱包”的牌子。
如果你来到吉隆坡街头的水果摊，你很可能会在摊位上看到一个二维码。
就连移动榴莲冰淇淋摊的冰淇淋盒上也贴了一个大大的二维码。
与国内移动支付不同，他们的二维码是“通用码”和“聚合码”。
换句话说，多个支付钱包和支付方式聚合在一个二维码上。
东南亚的支付生态系统碎片化且多样化，东南亚不同国家的支付方式不同，东南亚国内的支付钱包也不同。
有了“聚合支付码”的存在，各大钱包就非常和谐地聚集到了这里。
东南亚很多国家都推出了这种“聚合码”，其中不少国家还在推广国家主导的“国家二维码”，规定市面上所有本地钱包都必须加入这种聚合移动支付方式。
当前的另一个趋势是，东南亚不同国家在支付方式上也“互通、拓展”，使得各国的“全民二维码”最终成为通畅整个东南亚的“全民二维码”。
虽然官方并没有限制各个钱包推广自己独立的支付码，但很多小商户无疑更愿意加入官方认可的“聚合在线移动支付”潮流。
马来西亚多种支付方式并存。
很多小商贩放置的二维码都会来自马来西亚当地银行Maybank推出的电子钱包MAE。
但扫码后，页面上有很多钱包可供选择。
如果使用国内常用的支付宝软件的扫码功能扫码，也会“扫码打开”，并会出现支付宝、马来西亚Touch 'n Go eWallet、菲律宾GCash、泰国TrueMoney等选项。
出现在页面上。
“外国人来了不需要下载新的APP，一个二维码可以多个钱包扫描，用自己喜欢的支付APP扫描二维码即可支付。
”一位街头水果摊贩说道。
马来西亚本地电子钱包多达四十、五十个，但从用户数量来看，Touch 'n Go eWallet 无疑是马来西亚最大的本地钱包。
（下面行 * 中间的蓝色图标）。
图中第一栏的红色图标是“Boost eWallet”，在马来西亚覆盖率很高。
你可以看到Touch 'n Go eWallet的线下商店，基本上可以看到Boost的红心标志。
下图绿色的“Grabpay”和红色的“Shopee pay”是源自东南亚两家本土互联网电商公司Grab和Shopee的支付品牌。
相对而言，经常使用Grab软件打车的当地人会更倾向于GrabPay电子钱包。
Touch 'n Go eWallet 运营公司马来西亚 TNG Digital 首席执行官倪翔表示，马来西亚的移动支付“仍有很大的发展空间”。
“中国用户和马来西亚用户（在移动支付方面）只是发展阶段不同。
”倪翔告诉霞光新闻。
“回想五年前，马来用户无意或不愿意扫二维码支付，但现在的情况完全不同：移动支付已经深入人心，第二次增长曲线才刚刚开始”。
移动支付在马来西亚虽然普及较晚，但普及速度很快。
普及速度仅为中国用户普及二维码支付的“一半时间”。
“未来3-5年将是快速发展时期。
” 马来西亚官员在“教育用户”使用电子钱包方面也发挥了重要作用。
马来西亚的金融体系相对开放，主要体现在其主流银行和电子钱包出现在同一系统中。
这意味着电子钱包账户可以作为银行账户使用，这也是电子钱包作为移动金融在马来西亚被高度接受并迅速发展的原因之一。
此外，当地政府还为公民制定了年度援助计划。
尤其是疫情期间，很多低收入人群的救助金都是通过电子钱包完成的。
这样一来，很多电子钱包公司不仅节省了营销成本，而且在政府的背书下，连接了各种线下消费场景。
其中，Touch 'n Go eWallet作为马来西亚第一款电子钱包，立即成为当地政府和公民借贷和收款的首选。
值得一提的是，正是基于国内原创移动支付技术的底层支撑，Touch 'n Go eWallet能够承受用户集中提款的“高峰时刻”，保证整个流程的顺畅。
在上述“公共贷款、老百姓收款、再到线上支付消费”的整个支付流程之间，就完成了马来西亚民众对线上支付场景的教育和推广。
马来商家的“线上”困境与线上支付以及扫码下单有直接关系。
扫码点餐往往与点餐后的支付相连接，因此已成为海外支付和当地生活数字化的重要组成部分。
在国内非常流行的“自助扫码点餐”模式，已经在马来西亚一线城市普及，比如吉隆坡的一些商场门店，以及旅游景点的很多连锁店。
在更广泛的马来西亚商业生态系统中，仍有许多本地商家尚未了解在线订购和支付的便利性。
就连中国茶叶品牌蜜雪冰城的网上订购模式在马来西亚也远未流行。
站在马来西亚蜜雪柜台前，一位当地人正在点餐。
店里柜台上方的屏幕上，正在播放最新的中国网剧。
更何况马来西亚中小商户众多，整体生活和商业节奏与国内有很大不同。
他们的日常生活相当悠闲。
他们可能只做半天的生意。
卖到一定数量后，他们就会关店休息。
尤其是当地人相对密集的小商店，仍然以烟花和当地熟悉感为主，互联网的先进氛围还没有渗透到这部分生活中。
中国大城市的年轻人非常愿意扫描二维码点餐。
最大的原因是节省时间和人力，避免排长队。
在马来西亚，大家的时间都很充裕，很少有需要“排队点餐”的情况。
此外，即使是能够接入二维码点餐模式的商家，其点餐方式也与国内有很大不同。
当店员指示你扫码时，中国人的第一反应是打开常用的APP，而马来西亚人的第一反应是打开自己的相机（手机自带的相机）。
我们习惯于扫描二维码，弹出一个下拉页面，里面有琳琅满目的产品选择。
然而，在马来西亚的一些小商店，跳转到网页后，你看到的只是一个PDF或图像格式的大菜单——以及纸质菜单。
没什么不同，只是电子版。
由于没有选择和支付的步骤，看完菜单后的操作回到线下，与服务业进行口头沟通点餐。
事实上，“线上”菜单也离不开疫情这三年来人们不愿接触实体商品所催化的需求，而不是自然形成的商业生态系统。
在东南亚国家极其分散的市场中，没有一个或几个具有最大市场份额优势的“国民APP”。
这也决定了不存在具有最大主导地位的服务商。
他们往往是小型服务提供商，争夺少数分散的商家和客户。
这意味着扫码下单这种中国市场所谓的“基本活动”，未来在马来西亚仍有很大的增长空间。
中国支付出海，成为“先行者”。
蚂蚁金服出海东南亚，并不是一朝一夕的事情。
五年前，蚂蚁金服与马来西亚国家公交卡公司TNG共同成立了TNG Digital。
据倪翔介绍：“早期，我们的很多产品，技术人员都来自于蚂蚁。
现在五年过去了，我们基本上%本地化了。
但蚂蚁早期对我们的支持，尤其是技术平台的支持，是有很大帮助的。
“很多出海的企业都对复制出海的‘时光机模式’充满信心，但本土化是一个非常深刻的命题。
尤其是在市场碎片化、差异化程度较高的东南亚，国内服务商擅长‘’”一招”往往行不通。
“我们在2018年推出了支付宝+跨境支付解决方案，让亚洲更多的数字支付方式有机会与全球商户连接。
”蚂蚁集团支付宝+全球线下商户服务部总经理黄寅表示。
“当然，最初的认知与真实的市场情况完全不同，东南亚各国商家的基础也不同。
”首先，马来西亚很多地方地广人稀，中小企业很多极其分散，道路漫长，交通不发达。
传统的本地推广模式受到极大阻碍。
于是，他们将目光转向了与年轻人相关的连锁模式的本土新产品。
类似的业务，如奶茶、新快餐等，加上与当地服务商的合作，覆盖范围有所扩大。
同时，蚂蚁在全球化的过程中进行了深度的本土化。
本土人才。
黄寅说，“如果充分放权，让当地人做当地的事，我们会发展得更快。
”在出海过程中，一方面，基于蚂蚁与支付宝的技术共享，合作伙伴的海外钱包实现了独立运营、自主开发；另一方面，其东南亚团队也招揽了马来西亚、印尼、泰国、越南等地的大部分本地客户。
熟悉当地经营环境的员工也提供了大量的当地资源支持。
支付宝+服务为东南亚商户提供的“D-store”数字商户系统，也让不少当地商户可以使用多种海外数字支付APP。
推出了自己的小程序。
其中的“D”代表“数字”。
线上商户服务帮助本??地商户实现更先进的服务数字化。
本地连锁店扫码点餐和在线支付接入最典型的案例就是马来西亚颇受欢迎的奶茶店CoolBlog。
CoolBlog在马来西亚的第一家店开在当地一家大型购物中心。
酷博客凭借绚丽的粉色底色和浓郁的东南亚特色口味，成为当地年轻人喜爱的网红奶茶品牌。
为了吸引更多的用户增长，这家当地网红奶茶店不仅允许人们用手机扫描二维码点餐，还增加了“集邮”玩法。
用户缴费后，不再需要用线下卡收集实体印章，将“累计”“次数”的动作搬到线上，这样印章卡就不会丢失，对于双方来说都非常方便。
商家和顾客。
对于国内用户来说，网络用户维权似乎是司空见惯的事。
但在马来西亚，这无异于对网络游戏的“降维攻击”。
由此，新会员增加了65%，交易笔数也快速增长。
据蚂蚁当地员工介绍，“D-store”数字化业务系统已经在东南亚多家门店进行了测试，“已经被认为是当地非常流行的数字化服务”。
据悉，这些门店目前主要分布在马来西亚、新加坡和菲律宾，未来预计将推广至更多海外商户。
今年11月，中国宣布决定尝试扩大单边免签国家范围。
法国、德国、意大利、荷兰、西班牙、马来西亚均列入免签名单。
不久，马来西亚、新加坡、斯里兰卡等国也宣布对中国游客免签。
其中，马来西亚地理位置靠近中国，近期汇率处于较低水平。
其温暖湿润的气候也在寒冷的冬季吸引了众多中国游客。
由此，近一个月以来，马来西亚入境旅游异常火爆，成为中国游客出境游的首选目的地。
对于今年来马来西亚的中国游客来说，“外币兑换”已成为“非必要选择”。
能够“不带钱”去马来西亚旅游，得益于中国海外在线支付的成功。
对于机场、免税店、必打卡的当地餐厅等游客聚集地，“支付宝可用”成为当地商家吸引中国游客的“利器”。
“机场的汇率很高，如果现金没有用完，剩下的令吉就得在机场兑换回来，非常麻烦。
”去马来西亚旅游的卢女士说，“但是我们购物的地方基本上都可以用支付宝付款，付款后立即显示汇率，我是钻石汇率，你可以清楚地看到你可以花多少钱”保存在手机上。
”元旦、春节“双节”期间，蚂蚁宣布将携手全球数百万商户，推出为期一个半月的“新年冒险季”。
”。
具体到马来西亚，中国游客不仅可以用手机扫描二维码在吃、喝、逛、打车、免税等热门场景进行购物，还可以叠加“出境福利”折扣并通过省钱通行证“一买返还”。
更可以加入“可持续出境游”，领取免费流量套餐和专属支付码皮肤。
随着中国游客来马消费频繁，参与支付宝新年促销的海外商家，无论是大商户还是小商户，无论是老字号还是新晋网红，都可以接触到新的玩法，比如消费券和权益补贴，提前在支付宝上购买。
做广告并吸引顾客。
对于许多位于传统社区的老字号商店和中小型企业来说尤其如此。
一方面，数字化业务升级，无需改造POS机，避免昂贵的终端费用。
另一方面，支付宝+服务可以吸引更多亚洲游客，包括使用支付宝的中国游客。
类似“一单还钱”的在线互联网玩法普及到东南亚，可以说是海外支付的一次降维胜利。
本地和外国的商业方式日益融合。
这种中国游客更为熟悉的互联网方式，正通过支付宝+等创新的中国解决方案，潜移默化地影响着当地的海外支付生态，为当地商户带来更多新商机。
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