普洛斯ASP管理园发布首份可持续发展报告
06-17
互联网的终结是贷款，苹果也不例外。
2009年，苹果推出在线支付服务Apple Pay。
八年后，美国超过 90% 的零售商已经接受 Apple Pay 作为支付方式。
即使发展如此迅速，苹果也很长时间没有触及最赚钱的金融服务之一——贷款。
据《华尔街日报》报道，这是因为苹果首席执行官库克担心影响公司声誉。
直到今年的 WWDC 开发者大会，现实却走向了相反的方向。
苹果推出了“先买后付”服务Apple Pay Later。
人们在下订单时可以选择免息分期付款，在收到货后六周内分四期付款。
先买后付本质上是一种小额贷款服务。
为了确保还款，苹果必须审查消费者的信用和财务状况，例如与Apple ID相关的交易数据。
据 CNBC 报道，苹果并未选择银行等成熟的金融机构来提供 Apple Pay Later 服务，而是通过子公司进行运营。
▲后来的Apple Pay 过去，Apple Pay只是消费者和银行之间的支付渠道。
现在有了 Apple Pay 之后，苹果已经转变为贷方。
这家科技公司越来越像一家银行。
先买后付，让“年轻人”花钱如流水。
先买后付（BNPL）是近年来海外兴起的一种新型支付方式。
也就是说，人们可以先下订单，收到货，然后分期付款。
一般分为4期，不收取利息或手续费，逾期费用也比较低，大多在10美元以内。
宽松的付款周期、低廉的逾期费用以及小额付款的设计，比信用卡的先买后付的付款条件宽松得多，自然会受到消费者的欢迎。
此外，Klarna、Afterpay、Affirm等先买后付领域的知名公司，会在消费者下单后为商家结算货款，减轻商家的资金压力。
在消费者和商家的双重支持下，“先买后付”犹如虎入羊群，迅速成为网络支付领域的一颗新星。
阿迪达斯、宜家、Zara，几乎所有你熟悉的海外品牌都已接入。
据媒体 SFgate 报道，人们在“先买后付”服务上平均每次花费美元，而 2018 年美国的平均单次购买价格为 10 美元。
该数据与Klarna、Afterpay等公司披露的数据基本相似。
即使单笔金额小，但频率高，总交易量就会高。
SFgate 还提到，Z 世代（大约 2011 年至 2018 年出生的人）更喜欢先买后付款。
数字支付的普及，大大降低了花钱的“仪式感”。
以前花一万元就得从包里掏出厚厚一沓钱，但数字支付只需要输入几个数字。
付款速度更快，对金钱的认知更弱，所以你下的订单越多，支付的费用就越多。
因此，即使Klarna、Afterpay、Affirm等“先买后付”公司向商家收取更高的佣金，仍然有源源不断的商家使用该服务。
苹果进军“先买后付”领域，推出Apple Pay Later，攻守兼备。
▲PayPal还在4Apple Pay中推出了先买后付服务PayPay。
虽然它被近90%的美国零售商认可为一种支付方式，并能获得相应的服务，但商家支持并不意味着人们就会使用它。
苹果仍需面对来自 PayPal 和 Klarna 等数字支付公司的竞争。
今年 3 月，苹果收购了 Credit Kudos，这是一家可以根据公共银行数据评估信用的金融公司。
这也被业界视为进入先买后付领域之前的准备，用于加强信用审核，与Shein等电商平台不同。
，苹果将整个贷款流程牢牢掌握在自己手中。
iPhone和Apple ID账户连接了应用生态系统，让苹果掌握了大量的消费数据。
在审核过程中将其添加为信用证明几乎是很自然的事情。
据官网介绍，苹果将于今年秋季在美国等国家和地区推出Apple Pay Later服务。
下单后，人们可以分4期付款，无需支付利息或其他费用。
使用前必须完成审核，但有一些注意事项。
不过，该服务目前仅支持应用内消费和基于Apple Pay的在线消费。
据《华尔街日报》报道，Apple Pay Later 的初始限额为美元，与大多数“先买后付”的初始限额相同。
金额小、账期短也是苹果一反常态地愿意进入借贷领域的原因。
Apple Pay Later 针对的是占据美国智能手机市场 51% 份额的 iPhone。
iPhone的高保有量以及配套的应用和硬件产品生态系统吸引了大量用户。
强大的粘性和生态壁垒，让苹果更容易向这些用户引入Apple Pay Later等自营服务。
尽管iPhone 12和iPhone 13相继热销，但苹果财报中的服务收入却持续增长。
苹果第二季度财报显示，服务收入达到2100万美元，而去年同期为100万美元。
苹果显然打算利用Apple Pay Later为其服务业务增添动力。
▲ 苹果此前推出了 Tap to Pay，可以通过触摸两部 iPhone 进行交易，进一步降低支付成本。
无论工具还是社交应用，几乎在互联网的每个入口处都可以看到“借贷”服务。
作为移动互联网的先行者之一，苹果也未能幸免，哪怕Apple Pay Later只是小额贷款。
借钱就意味着还钱。
对于Apple Pay的推广来说，“先买后付”服务就像一个充满燃料的助推火箭。
如果用得好，它会一飞冲天。
如果使用不好，后果自负。
、Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的例子。
“先买后付”服务已经占据了他们的市场，但当这种趋势消退时，问题也随之出现。
Klarna官网有一张特别生动的宣传照，照片中一只狗拿着四口咖啡壶分别将咖啡倒入四个杯子中，这就像现在购买，稍后付款服务的定义。
▲ 图片来自：Klarna 然而，并不是每个人的钱包都足以同时装满四杯咖啡。
专门从事贷款研究的机构Debthammer在美国进行了一项随机调查，发现近32%的人无法通过先买后付服务偿还小额贷款。
有的甚至要扣除水电费、房租等费用，影响了日常生活。
。
“先买后付”服务采用灵活的计费条件和极低的逾期费用，大大减轻了花钱的压力，人们在不知不觉中就超支了。
月初花钱的感觉很爽，月底还钱的时候却好痛苦。
很快，逾期浪潮引发了一系列连锁反应。
首先感到不安的是信贷公司。
Experian、Equifax等信用公司表示希望将“先买后付”的消费记录纳入个人信用报告中。
尽管苹果声明Apple Pay Later不会纳入个人信用报告，但不能保证未来不会改变。
毕竟，公司之外还有立法。
英国政府去年表示，将为“先买后付”公司制定更严格的监管政策。
现在购买，稍后付款很快就变得流行起来。
互联网技术在高速通信方面具有天然的优势。
近年来，类似的服务已经走向全球。
速度如此之快，以至于人们还没来得及充分理解“先买后付”就已经开始超支、逾期。
。
▲你家的快递箱是不是也“堆积如山”？虽然现买后付大多是小额贷款，但并不意味着风险比大额贷款低。
如果完全纳入信用报告，极有可能会影响人们未来的房贷、车贷等。
消费者想要的不仅仅是下单的即时乐趣，更是花钱的明智之举。
除了鼓励消费外，服务提供者还应提供更详细、更显着的风险提示。
告诉人们，他们不仅仅是分期花钱，而且是借钱。
无论金额多小，按时偿还贷款都很重要。
多年来，苹果在贷款市场上一直犹豫不决。
我相信它不知道这个真理。
便捷的消费支付服务固然好，但收入与支出的平衡也同样重要。
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