宜家样板房变“绿”了，并称这是你的“明日之家”
06-21
很多年后，当中国银行家想起智能金融刚刚起步的青涩岁月时，很可??能会想起一家公司以及与员工一起奋斗的过去。
这家公司叫杜小满。
公司所使用的名称具有自我激励的含义：“虽小，却饱足，不断前行”。
作为最初的百度金融，独立仅一年时间，却已令整个金融科技行业惊叹不已。
这种爆炸性的表现，类似于隐士成功并扬名世界的表现，完全得益于他们提前的战略布局，以及继承自百度的AI神技，在之后自成一派。
练习多年。
1、打造平台重塑行业，构建生态系统。
如果你赢了，你就会赢。
金融科技大概经历了三个时代。
1.0版本可以称为IT金融，2.0版本是互联网金融，现在无疑已经进入了Fintech 3.0时代，也就是智慧金融。
。
所谓智慧金融，是指通过大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链、信息安全等技术，提高金融服务的自动化、智能化。
智慧金融时代，智慧获客、智慧风控、智慧客服、智慧投顾、智慧投研都离不开大数据、人工智能、云计算、信息安全等技术。
为了获得技术支持，不少金融机构走上了自行开发或寻找第三方技术服务商定制系统的道路。
于是，信息孤岛相继出现。
应该说，在前平台时代，这种做法也代表了一个从无到有的自然演化过程。
但金融机构逐渐发现，在这样一个封闭的系统中，深度学习数据增长存在门槛，平台的技术演进也缺乏动力。
很快，系统就无法跟上业务不断增长的需求。
在此背景下，业界开始探索新的解决方案。
度小满金融CEO朱光判断，2020年消费金融将进入黄金发展期。
这一判断的依据是，一方面，经过扩张试水，整个行业已经做好了发展准备。
另一方面，杜小满经过不同的运营尝试，决定打造消费金融领域的良性循环生态系统。
于是，盘石、云帆等平台相继上线，推动生态系统发展。
在这个生态系统中，围绕消费金融机构获客、风控、运营管理等痛点构建全链条服务能力，让金融机构一通就可落地，一通就可以一旦实施即可盈利。
这就是让合作伙伴先赢，实现持续共赢的生态理念。
一组数据显示，在消费金融市场，全国有8亿经济活跃人口，其中3亿人被央行征信覆盖。
然而，只有6%的人真正通过互联网获得消费金融服务。
数据鸿沟是行业未来的驱动力，也是生态系统所有参与者都能看到的巨大市场空间。
杜小曼有足够的信心，以智慧消费金融的大生态为更多人带来更美好的生活。
度小满智慧金融科技一经推出，目前已服务超过100家银行等金融机构。
合作伙伴纷纷盈利，生态环境已初具规模。
毫不夸张地说，凭借这些平台的AI技术，度小满已经成为中国智能消费金融的领跑者。
度小满金融的产品度小满的“盘石”是一个高度智能化的工具平台，为金融机构提供实时的用户信用报告和相应的数据分析。
盘石平台具有划时代的意义。
智能、实时、动态的个人信用画像，守护普惠金融，为金融体系带来新的防护衣。
它代表着金融机构的身份识别、反欺诈、信用评估、风控、催收能力从盘石正式进入智能时代。
这种平台解决了金融机构的一个共同需求：实时的用户信用报告和相关操作建议。
这种智能化、大数据实时画像比传统信用体系更加精准、全面、细分。
包括实时的数据更新，包括深度学习的算法演进等等，这些都是统一的开放平台能够具备的特性。
这也代表了行业的发展趋势，就是解决横向的共同需求。
智能大平台一定比烟囱式封闭系统更有效、更安全。
而且，深度学习系统的每一次优化都会同时让所有客户受益。
未来，单一的信用信息系统查询将变成信用信息+实时用户画像和大数据行为分析。
征信系统关键在于权威数据的获取，实时的智能平台可以更准确地提出业务相关的决策建议。
“盘石”可以说是解决金融机构某些横向的共性需求，而“云帆”则是专门服??务消费金融的垂直智能平台。
云帆主要帮助消费金融产品与用户进行智能连接，但它的定位不仅仅是一个简单的B2C销售平台，而是一个智能消费金融的新生态系统。
在过去金融科技服务的刻板观念中，垂直需求总是要量身定制、封闭式开发。
然而，当前人工智能技术和深度学习带来的数据和时间成本问题是封闭系统无法逃脱的困境。
这个时候，开放平台就会更加灵活敏捷。
更重要的是，还有智能获客能力，这是开放平台的王牌。
所谓智能获客能力，是指开放平台（目前拥有3.3亿授信用户）自动将现有用户资料与特定金融产品进行匹配的能力。
这就是大数据和人工智能的魔力。
在云帆的实际案例中，这样的获客能力可以让平台接入的客户销售效果提升20倍以上。
基于对云帆平台的信念，除了自己的C端金融业务外，杜小满最近还投资了哈尔滨消费金融（哈尔滨银行旗下的消费金融公司），收购了30%的股权，成为第二大股东。
此次合作对于杜小满来说无疑是一次新的尝试，也相当于获得了BAT的首张消费金融牌照。
这样，加上原来的小额贷款、互联网支付、保险经纪、基金销售等牌照，牌照图谱越来越完整。
成为自己平台的不同身份的客户后，我显然能够对客户的需求有更加同理心的理解。
度小满金融与哈尔滨银行达成战略合作。
智能化金融平台服务是趋势。
在这种趋势下，谁能及早部署自己的技术并不断加速技术发展，谁就能获得更大的竞争力。
这是一个残酷的趋势。
在竞争的道路上，不进则退。
或许未来很多垂直需求赛道都会出现各种垂直服务平台。
但对于横向共同需求的服务平台，大平台大概率会通吃。
如今，能否提供开放的智能服务平台已经成为金融科技的进入壁垒。
只能提供封闭技术开发服务的传统供应商的生存空间将越来越小。
杜小满搭建了技术平台，打造了产业生态系统。
凭借自身的技术和业务理解能力，为智能金融产业布局奠定了系统基础。
2、帮助银行获客、盈利，推动银行智慧、高效、低风险。
他们是杜小满的深度生态合作伙伴，杜小满也是银行喜欢的智能金融赋能者。
战略合作方面，度小满已拿下农业银行、百信银行、南京银行、天津银行，覆盖各大央行、地方城商行、互联网直销银行。
除了这些战略合作之外，接入盘石、云帆平台的特定银行不计其数。
为什么这么多银行与度小满建立生态合作？首先，银行本身就是智慧金融的重要参与者。
每个业务环节都需要智能技术的支持。
而现在无人银行不再是幻想，而是已经成为现实。
因此，银行是金融科技产业的桥头堡。
如果你赢得了像银行这样的客户，基本上就可以在金融科技领域站稳脚跟了。
但银行也是最精明的。
能在金融科技领域与他们合作的，不仅要对技术有信心，业务上最关键的是他们能否在“获客”和“利润”这两点上提供帮助。
正是因为杜小满具备了银行在渠道、智能技术、获客能力、风控能力等方面所需要的差异化能力。
所以，杜小曼选择了银行，银行也选择了杜小曼。
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度小满金融覆盖的业务 其次，银行与度小满C端业务有着天然的合作优势。
目前，杜小满信贷业务已累计提供贷款逾亿元，并提供教育分期贷款逾亿元。
在理财方面，过去一年理财用户持仓规模增长了近70%，用户赚取的收入突破百亿……而且，如今的金融科技也给理财带来了新的理念。
银行，即开放银行。
所谓开放银行，是指利用开放API技术，实现银行与第三方之间的数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。
例如，通过API、SDK等技术，可以将银行的金融服务或产品直接嵌入到合作伙伴平台中。
与传统银行业务不同，开放银行采用Bank-as-a-Platform（BaaP，银行作为平台）的形式。
银行不再像过去那样直接向客户传递产品和服务，而是将各种业务生态嫁接到平台上，然后通过这些业务生态间接为客户提供各种金融服务，从而形成共享、开放的平台模式。
近年来，银行客户流失严重，客户满意度不断下降。
浦发银行、建设银行、招商银行、中邦银行等多家银行纷纷推出自己的“开放银行”，并开始全面布局。
因此，业内将今年称为银行的“开放元年”。
开放银行本质上是跨界融合，利用开放API等技术实现银行与第三方的融合。
因此，开放银行模式对于金融科技平台来说是一个福音。
当这种模式实施时，平台将是银行，而且将是许多银行。
通过与银行的合作，杜小满定义了智慧银行的标准化能力：接待热情、风控强、运营精细化、效率提升。
这在一定程度上完善了智慧银行的业务定义，为我国智慧银行的发展定下了基调。
3、融合多种新业态、引领未来的智慧金融是什么样子？首先，最突出的将是技术融合的趋势。
大数据、人工智能、云计算、区块链的边界日益交叉、融合，缺一不可。
然后，当技术集成时，智能平台可以进一步提供感知能力。
区块链技术因比特币而名声大噪，大家都明白这项技术在金融科技中的重要性。
除了为行业提供区块链平台外，杜小满还专门为时下流行的ABS（资产证券化）搭建了区块链平台。
目前已接入长安新生、中航信托、德邦证券等机构。
到目前为止，从技术角度来看，杜小曼可以说是金融科技赛道上第一人，没有任何缺点。
没有短板意味着全面发展、自然融合、能够轻松面对技术进化、能够保持持续学习的能力。
除了技术融合之外，第二个趋势是业务融合，开放银行就是这一趋势带来的模式之一。
业务整合将逐步让金融科技公司直接与银行分享利润成为可能。
你有我，我也有你。
对于未来的业务整合，或许这也是杜小满一直发展C端业务的原因之一。
所有的业务逻辑，无论是开放平台的优化，还是算法的改进，归根结底，B端效率的提升不仅仅是为了C端用户体验。
所以，包括杜小曼投资哈尔滨消费金融，他已经开始在业务整合的实验领域发力了。
面对技术融合、业务融合的新趋势，杜小满走在了行业的前沿。
依托强大的AI技术和大数据能力，我们布局了大平台的产品和服务模式，布局了生态共生体系，布局了未来的发展空间，让公司得以快速发展。
无论从哪个方面来看，杜小满都已经成为中国智慧金融赛道最重要的参与者之一，也是BAT金融对决的最大变数。
未来可能会有生态整合。
这些可能性将成为未来金融科技商业模式设计的挑战。
只有那些未雨绸缪的人，才能从容应对。
对于智能金融，我们可能都比较陌生。
比如刷脸就可以借到消费贷款，或者可以购买量化基金进行机器人炒股……不过，智能金融正处于起步阶段，未来的发展会更快。
或许，如今的金融科技公司即将迎来最好的黄金发展期。
杜小满正在金融科技的道路上前行。
依托智能技术重塑金融行业模式，打造新的行业生态，重新定义行业标准，输出自身的业务理解和技术能力，加速中国智能金融的发展。
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