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06-21
今年第三大IPO来了。
据投资界消息，昨晚（12月9日），拉美最大金融科技独角兽Nubank登陆纽交所。
开盘价为11.25美元，开盘上涨25%。
截至收盘，公司股价报10.33美元，涨幅14.78%，市值1亿美元（约合人民币1亿元）。
Nubank的故事始于一次糟糕的银行开户经历。
创始人DavidVélez曾是前红杉资本合伙人。
2016年，David前往巴西考察，计划启动红杉在拉丁美洲的投资业务。
在此期间，他花了六个月的时间在巴西开设了账户，这让他看到了机会。
当红杉资本关闭巴西业务后，他留下来创立了Nubank，并于2016年推出了首个在线信用卡服务，此后风靡全国，获得了近万名用户，使他成为“卡王”。
挑战传统银行，离不开战友们的支持。
David去海外创业后，他的老东家红杉资本成为最早的投资者，在Nubank的种子轮投资了数万美元，然后继续投资。
上市前，是Nubank最大的机构投资者；而腾讯投资、DST、老虎环球、GIC等多家全球知名机构则在年初纷纷入局。
投资5亿美元，Nubank再次引起轰动 毫无疑问，Nubank创造了拉美风险投资的神话。
通过这家独角兽的成长过程，投资者看到了可喜的景象——从拉美到拉美。
东南亚、印度、非洲等新兴市场正在批量诞生互联网独角兽。
他们似乎正在重复中国新经济过去二十年走过的道路。
40岁的戴维·维雷斯（David·Vélez饰）是前红杉合伙人创业故事的主角，市值过亿，出生于哥伦比亚的一个小企业主家庭。
David小时候就开始在叔叔的工厂里分类纽扣来赚取零用钱。
12岁时，他用生日红包和暑假打工攒下来的钱买了一头牛。
凭借这头牛，他赚取了斯坦福大学本科生的部分学费。
大学期间，David深受斯坦福大学氛围的影响，渴望加入硅谷的创业浪潮。
斯坦福大学毕业后，他还曾在多家投资银行工作过。
直到2000年，他以红杉资本合伙人的身份前往巴西，开始负责这家世界知名风险投资机构在拉丁美洲的投资业务。
接下来的两年里，David带领投资团队拜访了巴西不同类型的企业，考察风险投资环境。
但他们发现，巴西很多企业主并没有什么新创意，甚至一些初创公司直接照搬美国模式，并没有真正解决当地问题。
更令人震惊的是，巴西目前还没有足够的人才储备。
圣保罗大学每年仅培训 42 名计算机科学工程师。
最终，他们一致认为拉美地区技术领域落后、空间有限、投资价值不大，所以无奈关闭了巴西业务。
红杉资本未能成功开拓拉美市场，但David却看到了创业机会。
这个想法源于一次开户经历——有一次，刚从美国抵达巴西的David去圣保罗的一家银行开个人账户，却被要求将行李托运到银行外的储物柜里等了45分钟。
进入银行办理业务。
随后，银行要求他在接下来的四个月内六次返回银行，才最终成功开户。
这次糟糕的经历让David看到了巴西金融市场的巨大机遇。
图片来源：Nubank招股说明书 2001年，David拉着朋友爱德华·维布尔(Edward Wible)和克里斯蒂娜·朱奎拉(Cristina Junqueira)创立了Nubank，专门从事金融服务。
当时巴西市场的金融结构极其稳固，金融服务效率低下，收费繁多且昂贵。
随后，新成立的Nubank率先推出了信用卡。
该信用卡没有年费，整个流程可以通过手机应用程序控制。
月利率介乎2.75%至14%。
很快，Nubank的信用卡成功打开了银行未覆盖的潜在金融客户市场。
靠着口碑，Nubank几乎免费地将紫色信用卡发往巴西大部分地区，以获客。
图片来源：Nubank招股书。
到2018年，Nubank的信用卡业务已经进入盈利阶段。
同年5月，该公司在巴西获得银行牌照，可以提供储蓄账户（自然都是数字账户）和支票等其他服务。
如今，Nubank已将触角伸向哥伦比亚、墨西哥、阿根廷等市场，业务范围也拓展至储蓄、贷款、保险等。
40岁的David用了8年时间，才将Nubank变成了明成成为拉丁美洲最大的金融科技独角兽，并站上IPO的敲响舞台。
美国东部时间12月9日，Nubank成功登陆纽交所，市值达1亿美元（约合人民币1亿元）。
一张信用卡支持IPO，拥有1万用户，年收入7亿美元。
那么，Nubank靠什么支撑了1亿的市值呢？最受关注的是其无与伦比的拉丁美洲客户获取能力。
招股书显示，截至2019年9月30日，Nubank拥有1万名用户，约占巴西15岁及以上人口的28%。
其中，约73%为月活跃用户。
在巴西、墨西哥和哥伦比亚，Nubank平均每月增加数万名净客户。
平均而言，Nubank可以在不到 12 个月的时间内收回获客成本。
此外，Nubank超过70%的用户年龄在40岁以下，平均年龄为34岁。
Nubank预测，未来十年，最年轻的用户（20-24岁）将大幅增长，他们的实际收入将增加70%左右。
鉴于拉美银行业的特殊环境，Nubank对旧体制产生了冲击。
在客户服务较差、渗透率明显不足的市场中，其用户数量持续增长且年轻化。
赚钱能力如何？招股书显示，2017年，Nubank的毛利润为3亿美元，较上年的2亿美元增长31.9%。
前9个月，Nubank的毛利润为5.06亿美元，较去年同期的2亿美元增长0.9%。
作为留住客户的王牌，Nubank的成功很大一部分取决于信用卡业务的成功。
招股书显示，Nubank的年度用户中有80%-90%是通过口碑和免费推荐而来，这也带动了Nubank客户的快速增长。
然而，Nubank的损失却与日俱增。
招股书显示，2009年、2018年、2018年，Nubank营收分别为3.19亿美元、6.12亿美元、7.37亿美元；损失分别为1万美元、1万美元、1亿美元。
或许Nubank在很长一段时间内都很难实现盈利。
手握众多大牌股东，Nubank在完善自身生态、加强平台建设的同时，不断拓展墨西哥、哥伦比亚等新市场。
数据显示，自年初在墨西哥开展业务以来不到两年，Yao已成为该国最大的信用卡发卡机构。
截至2019年9月30日，Nubank拥有76万客户，远远超过墨西哥现有银行。
这种曾经震撼巴西银行市场的鲶鱼预计将颠覆拉丁美洲的传统市场。
融资来势汹汹，红杉投资腾讯至少7轮，巴菲特也来了。
蚂蚁撼动大象的故事众所周知，但Nubank却能够在大富豪控制的巴西银行中闯出一片天地。
Nubank的背后是一群战友。
自成立以来，Nubank得到了红杉资本、红点创投、腾讯投资、DST、老虎环球基金、GIC、巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦等多家知名机构的支持，投资者来自世界各地。
全世界。
上市前，Nubank已经历多轮融资，总金额超过20亿美元。
其中，David的老东家红杉资本几乎从未缺席。
起初，红杉关闭了拉美业务，却为老员工David打开了大门。
2006年，David从巴西回到红杉资本位于加州的办公室，结识了他以前的导师莱昂内。
在David的游说下，莱昂内投资了1万美元，成为David的第一位投资者。
很快，David又从 Kaszek Ventures 那里收到了 10,000 美元。
巴西网上银行的故事已开始显现成效。
David 以 10,000 美元的种子轮资金创办了数字银行 EOS。
类似的场景再次发生。
一年后，David再次敲开红杉美国办公室的大门，向老同事推荐了自己的创业平台EOS。
此次，红杉资本虽有不同意见，但最终同意投资1万美元，条件是必须获得拉美公司的投资。
于是，David找到了Kaszek Ventures，并根据红杉的建议将公司更名为Nubank。
最终，他获得了来自红杉资本和Kaszek的1万美元A轮融资。
这是红杉资本在巴西投资的第一家公司。
根据红杉资本总裁 Roelof Botha 的建议，David聘请了拥有银行业经验的女性 Cristina Junqueira 和普林斯顿大学计算机毕业生 Edward Wible。
两人从此成为Nubank的中流砥柱。
在获得红杉资本数千万美元投资后，Nubank推出了他的第一个产品——信用卡。
随后，Nubank的扩张势不可挡，红杉多次跟进投资，公司融资不断，每年至少有数千万美元的营收。
此时，放眼海外市场的腾讯投资在Nubank身上看到了机会。
腾讯投资一向以“快、准、狠”着称。
今年10月，腾讯向Nubank投资1.8亿美元，成为这家独角兽的股东之一，并在支付、消费贷款、工程和机器学习等领域为Nubank带来帮助。
路透社曾指出，这是腾讯首次进军拉美最大经济体。
事实上，就在腾讯投资前六个月，Nubank刚刚获得1.5亿美元E轮融资。
David并不缺钱，但他看到了腾讯在数据科学和机器学习方面的优势。
这是当时技术人才匮乏的Nubank一直想要突破的瓶颈。
就这样，腾讯进入了拉美市场，Nubank的技术也有了很大的提高。
出身于投资银行，David非常擅长融资。
他甚至将股票投资者沃伦·巴菲特的钱收入囊中。
该公司总部位于巴西足球之都，David在介绍Nubank时经常用足球来比喻。
对巴西和足球没什么兴趣的巴菲特却很喜欢这个从巴西出来的新生意。
今年6月，Nubank获得巴菲特旗下伯克希尔哈撒韦公司5亿美元投资，另外还有金沙资本等投资2.5亿美元。
Nubank估值达到1亿美元，创下拉美融资纪录。
David曾透露，今年3月份的融资谈判中，Nubank的成长速度和新的保险业务是巴菲特最感兴趣的。
他提供的数据显示，截至年底，Nubank的用户数量增加了两倍，达到近4万，获客成本几乎为零。
这是很多银行无法达到的水平。
曾几何时，David数字银行的想法被拉美投资者嘲笑为“战胜不了大象的蚂蚁”。
如今，一批大牌的支持让Nubank的估值翻了一番，今年8月他领投了印度数字银行Jupiter的B轮融资。
成长为超级独角兽的Nubank开始扩张自己的领地。
曾经的风险投资沙漠，新兴市场的爆发正在催生一个又一个独角兽。
Nubank的崛起，创造了拉美风险投资的神话。
事实上，当我们从拉美看向东南亚、非洲时，我们可以看到令人兴奋的一幕——新兴市场正在批量催生互联网独角兽。
上周，早年被称为“东南亚版滴滴”的Grab通过SPAC成功在纳斯达克上市，创下历史上最大的SPAC合并交易。
这头超级独角兽的背后是一位80后的中国年轻人——陈丙耀。
2006年，出生于马来西亚富裕家庭的他不顾家人反对毅然创办了Grab。
9年来，Grab从马来西亚起步，先后进入菲律宾、越南、印尼、泰国、新加坡等地区，成为集出行、外卖、移动支付于一体的超级APP。
一路走来，Grab 聚集了软银、祥峰投资、纪源资本、高瓴资本、鼎晖投资、光速创投、平安创投、阿里巴巴、滴滴、丰田等奢侈品投资者阵容。
在东南亚众多的独角兽企业中，被誉为“东南亚小腾讯”的Sea最为出名。
早在2000年，天津人李晓东就在新加坡创立了Garena，即Sea的前身，主要专注于游戏业务。
一年后，Garena获得中国腾讯投资，获得热门游戏《英雄联盟》在东南亚的独家代理权，一举成为东南亚最大的游戏平台。
除了腾讯之外，海瓴背后很少见到高瓴。
这里有一个小插曲：王兴最能干的哥哥甘家伟加入高瓴后，被派往新加坡半年，利用自己在阿里巴巴和美团的丰富经验，帮助Sea实现快速增长。
如今，Sea总市值突破1亿美元，43岁的李晓东以1亿美元身家成为新加坡首富。
此外，菲律宾首家独角兽公司Mynt是阿里巴巴旗下蚂蚁集团与菲律宾开发商Ayala集团合资成立的公司；泰国独角兽公司Flash Express获得高榕资本、阿里巴巴eWTP基金等中国资金的大力支持；而新上市的印尼电商独角兽Bukalapak则得到了蚂蚁集团和新希望集团的支持。
让我们把目光转向另一个新兴市场——印度。
今年印度创投圈最令人兴奋的事情之一就是独角兽外卖平台Zomato的成功IPO。
Zomato成立于2007年，最初是一个类似于大众点评的美食推荐平台。
随后，Zomato 扩展到在线订餐和配送服务，因为它被视为“印度版美团”。
此前，该公司已获得蚂蚁金服的三轮投资。
不久前，字节跳动还远赴中东投资了一家准独角兽——中东当地的电商物流公司iMile。
2008年，曾在华为、阿里巴巴海外部门工作过的黄震（Rita）看到了电子商务领域的商机，于是她切入中东最薄弱的环节创办了iMile。
成立四年来，iMile已完成三轮融资。
字节跳动参与最新一轮融资，金额总计1万美元。
据悉，该公司估值为3.5亿美元。
非洲是另一个充满活力的风险投资蓝海。
今年8月，尼日利亚移动支付平台OPay获得4亿美元融资，由软银愿景基金领投，红杉中国、红点中国、源码资本、软银亚洲、3W资本和美团龙珠跟投。
本次融资后，OPay估值达20亿美元，成为非洲大陆最耀眼的独角兽之一。
鲜为人知的是，这家公司的灵魂人物是周亚辉。
2007年出生，连续创业者、网红投资人。
2006年，周亚辉从清华大学退学，全身心投入创业。
2006年，他创立昆仑万维，专注游戏业务。
2006年，昆仑万维在创业板上市。
此后，他开始涉足投资业务，投资了映客、达达等多家知名独角兽。
他被业内称为“独角兽捕手”。
不难发现，这些在新兴市场成长起来的独角兽或多或少都能看到中国元素，或者借鉴中国模式，或者有中国投资者和科技巨头的投资。
对此，北京一位知名机构投资者表示：“疫情之前，我经常去东南亚考察项目，在印尼喝过印尼版的‘喜茶’和‘瑞幸’，还看到了‘文和友’。
”柬埔寨和越南。
”之后，我们在印尼和新加坡的购物中心也看到了新一波的支付钱包和外卖补贴大战。
除了消费之外，新兴市场的游戏和内容支付也将在很长一段时间内拉开较大差距。
平台型机会不断涌现。
“这正好印证了孙正义著名的时间机器理论：利用不同发展阶段国家之间的差距，在发展相对较早的国家开展某项业务，等到业务运营成熟后，带来这一发展经验。
”将业务转移到相对较晚的发展中国家，复制成功的商业模式，就像开着时光机回到几年前，他们正在沿着中国新经济过去二十年走过的路——互联网模式创新在各个新兴市场爆发。
东南亚、印度、中东、非洲、拉美……那些曾经被忽视的创投沙漠，正在见证着独角兽纷纷涌现。
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