24小时投资世界-首支功能性护肤品股正式诞生：市值700亿；飞利浦家电在高瓴销售；龙珠资本将完成二期融资近50亿元
06-18
网上流传着这样一句话，“房贷近千万，配偶没有工作，两个孩子上国际学校”，是这个时代中产阶级“返贫”的三件套”，也有人称之为中产阶级“找死”的“三件套”。
为什么会有这样的说法呢？大概是因为这两年，中产阶级收入极不稳定，如果背负着高额房贷，家庭消费极高，又没有其他收入来源，“返贫”确实不是一件遥远的事情。
对于什么是中产阶级家庭，人们有不同的看法。
有人说家庭年收入在40万到80万元之间，净资产在1万到1万元之间。
有人认为这只是一线城市的标准。
从更大的范围来看，个人年收入20万元就可以算。
这是中产阶级。
近年来，不少中产家庭面临危机或陷入困境。
就具体原因而言，最常见的是突然裁员或患病导致失业、投资理财出现大规模损失、创业失败等。
大多数人都是在遇到问题之后才发现，自己家里的消费竟然这么高。
每月房贷数万，孩子高昂的学费和课外培训班费，家庭的保险，家庭旅游，女主人的奢侈品和护肤品，一年的总支出就是几十万甚至上百万。
一旦收入被切断，这条紧密相连的链条就无法再运行了。
惊慌失措的中产阶级开始切断不必要的消费，降低消费档次，过上精打细算的生活。
综上所述，中产阶级返贫有几大罪魁祸首：中年失业无其他收入来源、加杠杆买房、资产配置不合理、超出经济能力的消费习惯、忽视健康、这个群体看似光鲜亮丽，实则脆弱。
他们的收入主要来自工资，很少有“以钱生钱”的资本能力。
他们利用一些行业红利上涨的机会，过上了加杠杆、高消费的生活。
随着形势的变化，也很容易随着红利的消失而消失。
根据一些人的亲身经历，或许我们可以讨论一下中产阶级在遇到危机时如何自救。
陷入“返贫”三件套的中产阶级 压垮中产家庭的，有时只是大病导致的失业。
飞宇家住北京，今年44岁，近两年没有工作。
她的丈夫从事建筑行业。
他们家每年税后收入在70万左右，能存下20万以上，剩下的基本都用来消费了。
早年，他们几度换过房子。
得益于时代红利，飞宇家族的房产价值过千万。
起初，飞宇一家住在父亲工作单位分配的一套三居室的小房子里。
2006年，飞宇为了供孩子上学，以数万的价格卖掉了这套房子，并以数万的价格在西城区买了一套两居??室。
两年后，房子变成了学区房，后来房价一度达到一万。
孩子初中毕业后，飞宇考虑到学区的房子暂时没有，居住环境也不理想，再次选择了换房。
学区房最终卖到了1万元。
新房子是在大兴区买的。
楼上楼下总面积约1万元。
贷款金额约为人民币10,000元。
飞宇为了这个房子花了很多心思，装修花了好几万块钱。
他打算以后让父母、公公婆都住在这里养老。
由于收入还可以，去年底，飞宇和丈夫商量提前还清房贷，手里留下了数十万元现金。
如果一切按计划进行的话，本来没有问题，但今年，飞宇的丈夫突然被诊断出患有三级心力衰竭，家里的经济支柱突然无法贡献收入。
“一切都太突然了，我来不及想。
我丈夫生病了，我的孩子已经上高三了，我突然必须一个人养家糊口。
”她说：“我离开职场两年了，主要靠老公的收入，现在突然变成了……零收入，压力瞬间就来了。
这几天北京下了大雨。
”丈夫住院的时候，我的心理压力比较大，每天都要去医院照顾丈夫，回家还要照顾女儿，忙得不可开交。
行业衰退也是中产阶级“返贫”的一大原因。
丈夫年入百万，小梅就换了一份相对轻松稳定的工作，几张人字拖，小梅一家在北京有两套房子，一套是商住，一套是普通住宅，有抵押贷款。
可能是前十年太顺利了，小梅家里习惯了用杠杆买房花钱。
“这几年我有点漂泊，每个月在护肤品、奢侈品上的花费都在一万多元，总是给孩子挑最好的东西，过节的时候还要买包包、首饰”年底，我们在顺义买了一套小复式公寓的押金，准备让孩子去读国际学校，我们以为我们的生活会越来越好。
”她分享道。
没想到，今年，房地产行业却陷入危机。
小梅的丈夫失业了，还没有找到工作。
由于没有经验，而且面临年龄瓶颈，去一个新的行业就更困难了。
另外，小梅一家持有的股票这几年暴跌，几十万块钱被锁在股市里。
没有收入，储蓄锐减，小梅和丈夫心里十分不安。
幸运的是，他们及时归还了小复式别墅，拿回了一笔钱，堵住了部分杠杆漏洞。
后来，小美一家人辞去了保姆的职务，由丈夫全职照顾宝宝。
在此期间，小梅的丈夫压力很大，经常患有心脏病、失眠。
“我本来打算如果不行就卖掉房子回老家，但老公觉得如果这样的话，十年的辛苦就白费了。
我们必须重复我们的一线城市之旅。
考虑到一线城市的教育资源和孩子的未来前景，我们还是打算留在北京。
他曾经想等我下班骑滴滴出去，但我拒绝了，因为我担心晚上喝醉酒的人太多，脾气不好会出事。
“创业失败、‘返贫’是中产阶级的又一个现状。
有网友分享了他的家庭情况。
30岁之前，他通过在广州开服装厂赚了第一桶金。
后来，这两年生意很难做，损失了好几万，加上房子的房贷、孩子的课外兴趣班、生活费，一家人每个月就得好几万。
选择搬回长沙是因为投资理财损失惨重。
李子返贫的主要原因就是投资。
炒股损失了不少钱；二是买了两套投资房，一套还没完工，上次租约结束后，店面还没有找到新的租户，“很多中产阶级都有着强烈的危机感。
”一直走在成功之路上的人，一夜之间就陷入了迷茫。
“返贫”后，中产阶级开始消费降级。
很多人说所谓的中产陷阱就是有些人的收入增加了，不知不觉中……他们被洗脑了，认为应该做点什么，买点东西才配得上自己的地位，所以才去消费像疯了一样，开豪车，买奢侈品，交学费，用高额抵押贷款买房子。
飞宇的消费理念一直是钱是赚来的。
，不储蓄，家里的消费依然很高。
女儿上私立高中，学费一年15万元；家里有两辆车，一辆价值50万元，另一辆价值15万元，还有一年的汽车保险。
+ 日常开支3万至4万元；一家人每年的保险费用近5万元。
日常开支方面，家庭生活费每月至少有5000至6000元；飞宇每年在皮肤护理保养方面的支出约为5万元；家庭假期基本都在国外度过，其他假期都在国内。
人均海外支出1.5万元，国内人均支出40万元。
合计家庭年支出为40万元。
由于形势变化，飞鱼开始下调消费。
第一件事情就是旅行。
我不但不出国旅游，也不国内旅游。
还有日常开支。
以前吃饭多去餐厅，吃自助餐，现在大部分时间都在家里，包括穿衣服、包包、护肤。
不要购买不必要的商品。
不要囤积消耗品。
只要用够就可以了。
“现在不是软弱的时候，我需要养家糊口。
”我渐渐不那么焦虑了，孩子高三的学费也不多了。
以后家里主要靠我努力赚钱，开源节流。
飞宇说道。
来自上海的贾姐算是中产阶级中的上流阶层。
他们家庭年收入可达1万元以上，每年总支出在1万元左右。
导致她消费降级的主要原因有两个。
首先，她40多岁，在一家互联网公司担任经理。
然而，近年来互联网行业裁员现象屡见不鲜。
她有一种强烈的危机感。
如果她被解雇了，她会寻求帮助。
目前工作收入较困难，未来收入前景不乐观；二是贾姐的父亲患有癌症中晚期，每个月的开支约为5万元。
身边朋友的亲身经历也给了贾姐很多警示。
“我身边有些人比较早就意识到了这些风险，我有一个做私募的朋友，这几年家庭开支大幅下降，两个儿子都从国际学校转到了公立学校，司机也被被解雇了，原本用来交通的钱也被卖掉了。
我还有一个女性朋友，她已经失业一年多了，现在每月还有2万元的房贷。
还在用自己的积蓄还钱，生活压力很大，她正在积极寻找机会。
”从去年开始，贾姐决定消费降级，过上中产生活。
首先，我不再买奢侈品了，我已经很久没有买新的包包、衣服、手表了。
其次，我的护肤品降级了，不再允许自己去购物。
她以前有囤货的坏习惯，但现在她给自己立了一面flag，除非用完，否则不准买任何东西。
在生活方式方面，社交活动、吃饭、聚餐都减少了很多；个人健身课的频次减少，日常锻炼改为自己跑步；我基本上已经放弃了星巴克的咖啡，而用家里的全自动咖啡机，买大包的咖啡豆自己泡；还有旅行。
出境旅游在过去几年暂停后至今仍未恢复。
因投资失败而“返贫”的李子坦言，自己以前是随心所欲地花钱，每年的开支都不统计。
现在他主要断绝奢侈品和海外旅行，还卖了一辆保时捷。
小宇的丈夫因交易期货损失了数百万，现在他后悔了。
小宇一家无奈，只能降级消费。
“我削减个人开支的方法之一就是不再买奢侈品和昂贵的衣服。
我的消费理念一直是不委屈自己，买自己想要的东西。
回想起来，我觉得自己太庸俗了。
”以前大部分花在外表上的钱都是不必要的，太浪费了，投资在精神世界上更令人满意。
”降低他们的消费。
砍掉一些华而不实的消费，只留下最基本的开支，保留少量的现金，是大多数中产阶级的共识。
中产阶级“返贫”。
如何自救？ 近十年来出现的中产阶级有很多共同点。
互联网分析师葛佳提到，他们有比较鲜明的产业特征。
在过去的经济发展过程中，一些行业发展得比较好，出现了一批收入比较高的群体，比如金融业、科技互联网业、房地产业、建筑业等。
装饰等行业的从业人员，以及部分领域的销售。
在他看来，导致中产阶级“返贫”的首要原因是工业的衰落。
一些行业近年来呈现下滑趋势，比如互联网、房地产、金融等。
互联网行业的高薪还在，但以前你可以在一个岗位上坐十年，但现在35岁可能就陷入危机了。
如果你出去找工作，你可能会无法维持你的收入。
第二个因素是杠杆。
“如果一个人的收入连续几年超过60万，觉得前途一片光明，他可能会加杠杆把没赚到的钱花掉，比如拿高额贷款买房、买车、甚至投资也会加杠杆，一旦市场不好，自己的经济状况变差，就会很容易“返贫”，但剧本却没有。
“如期而至。
”此外，导致中产阶级返贫的另一个原因是高消费。
事实上，这一群体的资产风险抵御能力并没有想象中的那么强。
“中产阶级和富人的区别就在于，中产阶级能用来投资、买房、创业等的钱都是一次性的，如果亏了钱，就会返贫。
富人通常有产业，有赚钱能力，即使这两项不顺利，整体抗风险能力还是比较强的，所以，中产阶级投资的那一刻，一定要知道自己。
可能会赔钱，但大多数人不理解，被眼前的美景迷惑了。
”葛嘉说道。
接下来怎么办是当今许多中产阶级面临的问题。
葛佳认为，那些没有遇到经济压力的中产阶级，之前应该有一定的风险意识，可以继续保持。
不过，也建议适当去杠杆。
如果抵押贷款太高，您可以先还清一部分。
如果你有多套房子，房贷又高，可以卖一些房产，国际学校等也可以根据你的收入再考虑。
另外，无论何种类型的中产阶级，一定程度的消费收缩、消费降级都是必要的。
“中产阶级主要消费各种培训班、美容院、健身房，以及冬虫夏草、燕窝、海参等保健品。
这些大多是情感消费。
很多人认为某些事情可以体现他们的身份。
“危机的时候，到时候，首先要砍的就是这些。
”飞语最近也一直在思考接下来的安排，这两年她也没有闲着，积累了很多的技巧。
“我参与了我家装修的设计和施工，找到了很多资源。
我自己装修了100万，至少省了50万。
因为搬家，我去学习做一个组织者。
组织者每小时收取大量费用来整理衣柜。
这就是我的新技能；因为要减肥，所以还考了健康管理证。
我非常看好大健康产业。
接下来我会仔细思考，寻找合适的方向。
” 冷静下来，飞宇觉得这其实是一个强迫自己适应新环境、发展新事业的机会。
人往往最害怕的就是自己遭受了什么损失。
飞宇最后悔的是自己没有保留任何东西。
他手里有足够的现金，这让我们现在很被动。
我强烈建议她留出一些积蓄，以防止可能出现的变数。
“她对中产阶级的建议是尽量不要过度消费，谨慎投资。
即使是全职家庭主妇，也应该尽量保持赚钱能力，配置保险作为最后的保障。
丽子和小宇遭受了投资损失。
栗子建议大家，投资千万不要加杠杆，要谨慎，不要在有了钱之后因为贪婪而胡乱投资，尤其是在自己不熟悉的领域。
吸取教训后，她终于意识到自己必须学会存钱，毕竟正常消费也许就够了。
如果你一生都在追求高回报，你就会赔钱。
小宇强烈建议不要接触大宗等金融衍生品市场。
此外，不少受访者建议，日常生活中不要乱用自己的资产。
花钱并保留更多帐户。
对于那些“返贫”的人，葛佳认为，他们可以等待机会，找到一些适合自己的道路。
他认为，未来可能会出现新的机遇和一些新的革命性产业。
而事业可能正在形成过程中，先求稳定，然后再寻找新的机会。
“未来两三年，‘返贫’的中产阶级几乎会回到起点，那些没有‘返贫’的中产阶级可能会变得更强大。
随着新时代的到来，随着工业的发展， “新的一批中产阶级将会出现。
”葛佳说。
*应受访者要求，文中除葛佳外均为化名。
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