首页 > 科技未来 > 内容

保费高、续保难，新能源车险无赢家？

发布于：2024-06-18 编辑：匿名来源：网络

“因保险而被拒绝”。

今年3月，王明在为自己的新能源汽车投保时，收到了销售员的回复：“这辆车我去年买的，但今年不能续保。

王明很困惑。

他去年投了两份保险，对于保费上涨他也有心理准备，没想到却被直接拒绝投保。

保险业务员给王明的解释是，“保险公司对风险进行了衡量，风险造成的分类太高了”。

王明的经历并非孤例。

使用关键词“新能源汽车换新”搜索多个社交平台，因为有很多关于换新被拒绝的帖子。

被拒绝保险的直接原因大多与王明相似：他名下的汽车被归类为高风险车型。

对此，车险业务员告诉Tech星球：“在商业保险续保中，运营车辆和已经发生危险的车辆是续保核查的重点对象。

”保险被拒绝的同时，高额的保险金额也成为目前困扰车主新能源的另一个问题。

早在年底，就有媒体报道称，特斯拉车主的溢价从1元涨到0多元，涨幅高达80%。

Tech星球了解的多位新能源汽车也表示，由于行驶里程过多或出过事故，续保时可能被怀疑是商用车，导致续保价格飙升。

但消费者并不是唯一感到困扰的人。

在新能源车险产业链中，保险公司也不是赢家。

“赔付率太高了”，上述保险业务员表示。

对此，包括人保财险、太保产险在内的多家保险公司近日均表示，由于新能源汽车保费增长快于预期且赔付率较高，导致新能源汽车承保成本增加，将采取审慎的承销策略。

一方面是消费者买保险困难，另一方面是保险公司不想做亏损业务。

他们站在“跷跷板”的两端，却都处于如何保持平衡的尴尬境地。

01 新能源汽车保险越来越贵。

2018年之前，新能源车险采用与传统车险相同的定价模式。

考虑的因素包括车辆价格、历史索赔金额和使用寿命。

但到了年底，随着保险业协会发布新能源汽车专属条款，明确将“三电”（电池、电机、电控）系统纳入保险范围，新能源汽车开始形成独立的定价体系。

这导致新能源汽车的保险费用激增。

今年6月，一位小鹏车主在社交平台上分享称，续保时，保险工作人员报出了1万多元的价格。

“这是我以前开燃油车时难以想象的数额。

”同为新能源车主的王明对此感到震惊。

与同级别燃油车相比，新能源车保险无论是新的还是续保的，往往都比较贵。

“但价格贵是有原因的，”北京的汽车修理工林然说。

他告诉Tech星球，一方面，与燃油汽车相比，新能源汽车的核心在于三大电气系统（电机、动力电池、电控系统）。

其中，电池、电机等核心部件的维护难度较大。

最大的问题基本上是“以换代修”。

另一方面，新能源汽车车载设备电子集成度高，其自身的零配件和人工成本会更高。

而且，新能源汽车的维修环境和技术要求比燃油汽车更加严格。

“对于一些特殊颜色的车型，像我们这样的小修理店可能很难修复划痕并喷漆至原来的颜色。

”林然说，像他们这样的修理厂基本上都是以修理燃油车为主。

。

在相对成熟的燃油车维修产业链中，与4S店相比，普通车库的维修成本普遍较低。

但由于新能源汽车缺乏相应的人才和维修标准，消费者在维修市场上只能依赖4S店。

除了维修难度的考虑外，目前大多数新能源汽车消费者对4S店的信任度较高。

同时，一位新能源汽车销售人员表示，“大多数新能源汽车在销售时都会限制享受保修权利。

必须到4S店维修保养。

一旦离开4S店，原有的保修期就会消失。

权利。

”由于上述原因，新能源汽车一旦需要维修，将面临比燃油汽车更高的维护成本，这将直接增加保险赔付率。

此前，长安保险车险部副总经理白奎耀告诉记者，由于事故率较高，新能源汽车综合赔付率比传统燃油车高15个百分点左右。

当保险公司的高赔付率传导至前端时，随之而来的影响又传导至消费者端，势必导致新??能源汽车保费上涨。

02 保险公司不能“吃”新能源红利。

新能源车险日益“昂贵”的另一面是新能源汽车的持续销售。

中国汽车工业协会最新数据显示，今年9月新能源汽车产销再创新高，分别完成87.9万辆和90.4万辆，同比增长16.1%和27.7%。

%，市场份额达到31.6%。

今年前三季度，新能源汽车产销分别为3.3万辆和0.8万辆，同比分别增长33.7%和37.5%，市场份额为29.8%。

每售出三辆汽车就有一辆是新能源汽车。

毫无疑问，新能源汽车市场的快速增长带动了新能源车险市场的上涨。

东吴证券预计，到今年新能源车险保费规模将达1亿元，约占车险保费总额的17.9%；预计今年保费规模将达到1亿元，约占车险保费总额的32.1%。

同时，多家保险公司的财报数据也印证了新能源车险市场的火爆。

上半年，人保财险承保的新能源汽车数量达到4000辆，同比增长54.4%。

保费收入3000万元，同比增长54.7%，占车险保费总额的9.4%。

与此同时，新能源汽车保费已占整体新车保费的28.3%。

面对这个巨大的潜在市场，让保险公司陷入困境的是，过高的赔付率正在让新能源车险变成亏损业务。

中国人保副总经理、人保财险总裁余泽在上半年业绩会上透露，由于出行强度回升以及新能源汽车占比较高，上半年新能源汽车事故率上半年同比增长2.7个百分点。

据社交平台上一位网友分享，由于排水盖从车轮上掀起撞到了电池，4S店检查后要求更换电池。

除去人工时间，成本达到10万元。

保险公司确定车辆损坏后的残值。

是68000元。

由于损失总额与保单金额一致，最终车辆按照保单损失价15.5万元得到赔偿。

除拍卖残值外，保险公司还支付了8.7万元。

类似的例子并不少见。

“相比燃油车，新能源汽车全损的概率更高，即使只是刮花，保险损失的成本也会高很多。

”林然说。

对此，上述车险业务员告诉Tech星球，“对于车主来说，这是一件好事，但对于保险公司来说，高额赔付的积累会直接影响保险定价模式，这也导致了当前的一些问题”。

中小保险公司根本无法承保新能源汽车。

”此外，他提到，传统保险公司主要依靠历史数据和车辆参数来预测和计算价格、风险和赔偿。

但新能源汽车产生的数据由整车厂直接采集，保险公司获取的数据标准很难统一。

而且新能源汽车技术迭代速度很快，车型迭代的频率也会更高。

“这导致新能源汽车保险的压力会更大。

”今年上半年，太平财险车险承保综合比率同比提升1.4个百分点至98%。

综合比率是衡量产险行业盈利能力的主要标准，由费用率和赔付率组成，能否控制在%以内，是保险公司稳健经营的标志。

03 比亚迪股东大会上，新能源车公司成“鲶鱼”了吗？王传福董事长曾表示，比亚迪进军新能源汽车保险行业，将利用其在技术、销售、用户等方面的积累，在节约成本、科学理赔等方面赋能新能源汽车保险行业。

今年5月，比亚迪收购宜安财产保险股份有限公司40%股权，并更名为“深圳市比亚迪财产保险股份有限公司”。

随后9月，其注册资本由10亿元变更为40亿元，增长10%。

。

与比亚迪相隔几天，蔚来汽车去年全额投资的保险经纪公司也发生了变化。

据了解，9月20日，汇顶保险经纪公司名称正式变更为“蔚来保险经纪有限公司”。

新能源汽车企业的进入并不是什么新鲜事。

“这对于保险公司来说是一个增量市场，对于直接获取新能源汽车端口数据的整车厂来说自然也是一个增量市场。

”一位汽车行业分析师表示。

一位车险业务负责人告诉Tech星球，与保险公司相比，整车厂的优势在于可以直接触达消费者。

一方面可以基于更多的用户数据开发更丰富的保险产品；另一方面，可以将理赔和维修衔接起来，避免赔偿过程中出现扯皮等问题。

但他也表示，尽管新能源车企选择进入市场，但未来的高赔付率仍然是新能源车险市场面临的首要问题。

太保财险总经理曾毅此前提到新能源汽车事故赔付数据：“新能源汽车事故率高达30%，远超燃油车19%的数据，平均赔偿金额为1000元，比燃油车高出1万元左右。

”车险赔付金额高、从承保到理赔链条长，也让新能源车企进入市场困难重重。

此外，从销量来看，燃油车时代，经销商是主体。

汽车销售终端、车商渠道是车险最重要的销售来源，在新能源车企直销模式下，车险的服务模式必须进行重塑。

领先险企布局新能源产业上下游，推动新能源车险业务模式重构今年4月、10月、11月，人保资本参与了三家新能源的投资。

银际科技、广汽艾安、易泰克等企业，试图通过投资覆盖新能源汽车的“电动化、智能化、网联化”。

“工会化”。

平安集团总经理兼联席首席执行官谢永林也表示，平安正在与新能源电池企业探索电池银行、电池保险等模式，将共同加强新能源汽车上下游布局。

未来。

同时，与新能源车企达成合作，形成基于C端客户运营的直保，也是保险公司当前的探索方向之一。